5分鐘帶你看懂保險(xiǎn)合同，投保不怕被忽悠

保險(xiǎn)合同雖然紛繁復(fù)雜，但也沒必要一字不漏的看完，有4大重點(diǎn)，如下：

● 住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷：涵蓋床位費(fèi)、加床費(fèi)、重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、膳食費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)、醫(yī)生費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、救護(hù)車使用費(fèi)等。

● 惡性腫瘤住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷：癌癥住院所產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)。

● 惡性腫瘤特殊門診醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷：比如“化療、放療、免疫治療、內(nèi)分泌治療、靶向治療費(fèi)用”。

● 指定門診醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷：經(jīng)醫(yī)院診斷必須要用到門診治療的，比如“門診手術(shù)費(fèi)、門診腎透析費(fèi)、器官移植后的門診抗排異治療費(fèi)、門診惡性腫瘤化療、放療、免疫治療、內(nèi)分泌治療、靶向治療費(fèi)用”。

● 住院前后門診急診：住院前后一定期限內(nèi)，門診產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

以上保障內(nèi)容不同產(chǎn)品會(huì)有一些差異。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的選擇要點(diǎn)

此外，報(bào)銷范圍也要重點(diǎn)關(guān)注，有的產(chǎn)品能報(bào)銷社保目錄外的用藥。

● 百萬醫(yī)療的報(bào)銷公式：

已產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用—已報(bào)銷部分（社保報(bào)銷）——免賠額（多為1萬）*報(bào)銷比例（90%~100%）。

百萬醫(yī)療的免責(zé)條款

相比重疾險(xiǎn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款更多，如下：

足足16條免責(zé)，給大家總結(jié)下：

● 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害；

● 自己傷害自己、抗拒刑事執(zhí)法；

● 吸毒；

● 酒駕、無有效駕駛證、駕駛無有效行駛證；

● 感染艾滋??；

● 核爆炸、核輻射；

● 遺傳性疾病、先天性畸形、染色體異常；

● 除外疾??；

● 既往癥：指投保前存在的有關(guān)疾病或癥狀；

● 非合同約定醫(yī)院產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)；

● 不孕不育、懷孕、流產(chǎn)等費(fèi)用；

● 精神疾病和行為障礙；

● 療養(yǎng)、近視矯正手術(shù)、美容費(fèi)用等；

● 高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的醫(yī)藥費(fèi)；

● 預(yù)防、康復(fù)、保健等非治療性質(zhì)的醫(yī)療費(fèi)；

不同產(chǎn)品的免責(zé)條款可能會(huì)有些差異，一切要以合同為準(zhǔn)。

壽險(xiǎn)就單純多了，責(zé)任非常簡(jiǎn)單，壓根就沒機(jī)會(huì)在合同里設(shè)陷阱。

壽險(xiǎn)的保障內(nèi)容

● 身故；

● 全殘；

非常明確，只有達(dá)到以上兩種狀態(tài)，才能賠付。

壽險(xiǎn)的免責(zé)條款

某款壽險(xiǎn)的免責(zé)條款

和重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款大致相同：故意殺害、吸毒、酒駕、戰(zhàn)爭(zhēng)之類的都屬于免責(zé)。

不同壽險(xiǎn)的免責(zé)條款會(huì)有些差異。

大陸保險(xiǎn)行業(yè)健告采用的是“有限告知”原則，即問什么說什么。

有人擔(dān)心理賠受阻，甚至連小感冒發(fā)燒都要告知，咱用不著這么實(shí)誠，健告里提到啥就說啥，沒提到的不用管。

也有人對(duì)健告草率對(duì)待，不清楚的選擇無視。比如結(jié)節(jié)、增生之類的小毛病，健告一般都會(huì)問到，一旦略過，后患無窮。

更多情況是：很多人自己患的疾病和健告上的名詞對(duì)不上號(hào)，不知道符不符合，能不能投。

以乙肝為例，大三陽一般基本與健康險(xiǎn)無緣了；小三陽或是乙肝病毒攜帶者，有的產(chǎn)品是可以投保的，有的可以申請(qǐng)核保。

如果不確定所患疾病能不能投保？最好找客服或?qū)I(yè)人士確認(rèn)，否則可能為今后的理賠埋下隱患。

注意事項(xiàng)一般分為以下3類，屬于保險(xiǎn)公司對(duì)投保用戶的提醒：

● 年齡錯(cuò)誤：被保險(xiǎn)人的年齡與真實(shí)年齡不符，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，并退還保費(fèi)；如果已經(jīng)出險(xiǎn)，則會(huì)按照已繳保費(fèi)和應(yīng)付保費(fèi)的比例賠償。

● 聯(lián)系方式變更：長(zhǎng)期險(xiǎn)繳費(fèi)數(shù)十年，換了住址、電話、郵箱，最好告知下保險(xiǎn)公司。后續(xù)的服務(wù)、續(xù)費(fèi)提醒等都是很重要的。

● 爭(zhēng)議處理：如果在保障期限內(nèi)，遇到不能協(xié)商解決的事，比如理賠受限，可以達(dá)成仲裁協(xié)議或向法院提起訴訟。

有的產(chǎn)品合同中會(huì)注明該公司的理賠服務(wù)和流程，如下：

理賠所遵循的原則：公平、公正、效率。

理賠的流程

理賠報(bào)案；

理賠申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備；

理賠審核；

最后等待結(jié)案通知。

某保險(xiǎn)公司的理賠說明

無論線上還是線下，大公司還是小公司，所遵循的理賠原則和流程和上面大同小異。

保險(xiǎn)作為金融的三駕馬車之一，關(guān)乎著國(guó)計(jì)民生，保險(xiǎn)公司的成立和運(yùn)營(yíng)都會(huì)受到銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格的審核和監(jiān)管，一般不會(huì)出現(xiàn)故意不理賠或是拖延的情況。

小結(jié)

保險(xiǎn)條款涉及到保險(xiǎn)、法律、醫(yī)學(xué)知識(shí)，雖然讀懂的專業(yè)門檻度很高，但如果掌握一些技巧，買保險(xiǎn)其實(shí)也是很容易的。而且也能省時(shí)省力，少走冤枉路。