慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前976 人看過
這兩天有個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)的事:
哈爾濱市民朱女士和家人到銀行買理財(cái)產(chǎn)品,總共投資了840萬元,最后被告知買的是終身壽險(xiǎn),需身故或活到108歲才能取出本金。
新聞截圖
很氣是吧?朱女士的遭遇并非個(gè)例。銀行保險(xiǎn)渠道向來是“銷售誤導(dǎo)”的重災(zāi)區(qū),銀保監(jiān)會(huì)曾多次下文禁止保險(xiǎn)公司人員進(jìn)入銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
拋開銀行和該保險(xiǎn)公司的責(zé)任,如果朱女士能好好看懂保險(xiǎn)合同,那么她或許不會(huì)輕易被騙。
但動(dòng)輒數(shù)萬字的合同,涉及到保險(xiǎn)、法律、醫(yī)學(xué)知識(shí),條款又臭又長(zhǎng),保不準(zhǔn)某些產(chǎn)品的條款還有坑。
今天的文章,阿寶叔就教大家如何簡(jiǎn)明快要的看懂保險(xiǎn)合同,避開陷阱,順利買到一份好保險(xiǎn)。
(圖源pexels)
保險(xiǎn)合同雖然紛繁復(fù)雜,但也沒必要一字不漏的看完,有4大重點(diǎn),如下:
● 保障責(zé)任:這款產(chǎn)品保什么;
● 免責(zé)條款:這款產(chǎn)品不保什么;
● 健康告知:能不能買這款產(chǎn)品;
● 注意事項(xiàng):投保需注意的問題,比如“年齡性別錯(cuò)誤、合同效力、爭(zhēng)議處理”等。
保障責(zé)任和保費(fèi)呈正比。保障內(nèi)容越多,花的錢也就越多,有多大鍋就下多少米,切勿貪多哦!
根據(jù)這4大點(diǎn),以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)3大健康險(xiǎn)為例。
某重疾險(xiǎn)合同目錄,紅框?yàn)橹攸c(diǎn)查閱處
重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任
● 重大疾病:重疾險(xiǎn)的前28種重疾定義是統(tǒng)一規(guī)定,所有產(chǎn)品都是一樣的。但有的產(chǎn)品會(huì)有理賠年齡限制:比如雙耳失聰和雙目失明,有些重疾險(xiǎn)規(guī)定3歲以下免責(zé)。
這么做是為了保護(hù)3歲以下的嬰幼兒,避免一些喪心病狂的投保人傷害小孩惡意騙保。
● 輕癥疾病:輕癥定義沒有統(tǒng)一規(guī)定,有的產(chǎn)品的某些輕癥理賠可能更嚴(yán)苛,但這樣的產(chǎn)品屬于少數(shù),重點(diǎn)關(guān)注以下8大輕癥。
此外,輕癥也分單次賠付或多次賠付,賠付比例大多為20%~30%保額。
身故責(zé)任:消費(fèi)型重疾險(xiǎn)身故返的是保單的現(xiàn)金價(jià)值;儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)返保額。
重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款
所有重疾險(xiǎn)免責(zé)條款基本都一樣,如下:
某重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款
對(duì)藍(lán)框名詞不清楚的,保單合同會(huì)有相應(yīng)的解釋
● 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人故意殺害、傷害;
● 自己傷害自己;
● 犯罪、抗拒刑事執(zhí)法;
● 吸毒;
● 酒駕、無有效駕駛證、駕駛無有效行駛證;
● 戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂;
● 核爆炸、核輻射;
● 感染艾滋病毒;
● 遺傳性疾病、先天性疾??;
以上就是重疾險(xiǎn)免責(zé)條款的大致詳細(xì)。如果昆山龍哥買了重疾險(xiǎn),肯定是不賠的,他的行為占了犯罪、酒駕兩個(gè)免責(zé)責(zé)任。
醫(yī)療險(xiǎn)的合同更復(fù)雜,以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例:
醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的首要原則:必須是合理且必要的費(fèi)用才能報(bào)。比如治療中風(fēng)拿糖尿病發(fā)票、能住普通病房非要住VIP病房,類似這種情況就不能報(bào)銷,總之不能任性,要謹(jǐn)遵醫(yī)囑。
百萬醫(yī)療的保障內(nèi)容
● 住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷:涵蓋床位費(fèi)、加床費(fèi)、重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、膳食費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)、醫(yī)生費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、救護(hù)車使用費(fèi)等。
● 惡性腫瘤住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷:癌癥住院所產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)。
● 惡性腫瘤特殊門診醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷:比如“化療、放療、免疫治療、內(nèi)分泌治療、靶向治療費(fèi)用”。
● 指定門診醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷:經(jīng)醫(yī)院診斷必須要用到門診治療的,比如“門診手術(shù)費(fèi)、門診腎透析費(fèi)、器官移植后的門診抗排異治療費(fèi)、門診惡性腫瘤化療、放療、免疫治療、內(nèi)分泌治療、靶向治療費(fèi)用”。
● 住院前后門診急診:住院前后一定期限內(nèi),門診產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。
以上保障內(nèi)容不同產(chǎn)品會(huì)有一些差異。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)的選擇要點(diǎn)
此外,報(bào)銷范圍也要重點(diǎn)關(guān)注,有的產(chǎn)品能報(bào)銷社保目錄外的用藥。
● 百萬醫(yī)療的報(bào)銷公式:
已產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用—已報(bào)銷部分(社保報(bào)銷)——免賠額(多為1萬)*報(bào)銷比例(90%~100%)。
百萬醫(yī)療的免責(zé)條款
相比重疾險(xiǎn),百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款更多,如下:
某款百萬醫(yī)療的免責(zé)條款
對(duì)藍(lán)框名詞不清楚的,保單合同會(huì)有相應(yīng)的解釋
足足16條免責(zé),給大家總結(jié)下:
● 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害;
● 自己傷害自己、抗拒刑事執(zhí)法;
● 吸毒;
● 酒駕、無有效駕駛證、駕駛無有效行駛證;
● 感染艾滋??;
● 核爆炸、核輻射;
● 遺傳性疾病、先天性畸形、染色體異常;
● 除外疾??;
● 既往癥:指投保前存在的有關(guān)疾病或癥狀;
● 非合同約定醫(yī)院產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi);
● 不孕不育、懷孕、流產(chǎn)等費(fèi)用;
● 精神疾病和行為障礙;
● 療養(yǎng)、近視矯正手術(shù)、美容費(fèi)用等;
● 高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的醫(yī)藥費(fèi);
● 預(yù)防、康復(fù)、保健等非治療性質(zhì)的醫(yī)療費(fèi);
不同產(chǎn)品的免責(zé)條款可能會(huì)有些差異,一切要以合同為準(zhǔn)。
壽險(xiǎn)就單純多了,責(zé)任非常簡(jiǎn)單,壓根就沒機(jī)會(huì)在合同里設(shè)陷阱。
壽險(xiǎn)的保障內(nèi)容
● 身故;
● 全殘;
非常明確,只有達(dá)到以上兩種狀態(tài),才能賠付。
壽險(xiǎn)的免責(zé)條款
某款壽險(xiǎn)的免責(zé)條款
和重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款大致相同:故意殺害、吸毒、酒駕、戰(zhàn)爭(zhēng)之類的都屬于免責(zé)。
不同壽險(xiǎn)的免責(zé)條款會(huì)有些差異。
大陸保險(xiǎn)行業(yè)健告采用的是“有限告知”原則,即問什么說什么。
有人擔(dān)心理賠受阻,甚至連小感冒發(fā)燒都要告知,咱用不著這么實(shí)誠,健告里提到啥就說啥,沒提到的不用管。
也有人對(duì)健告草率對(duì)待,不清楚的選擇無視。比如結(jié)節(jié)、增生之類的小毛病,健告一般都會(huì)問到,一旦略過,后患無窮。
更多情況是:很多人自己患的疾病和健告上的名詞對(duì)不上號(hào),不知道符不符合,能不能投。
以乙肝為例,大三陽一般基本與健康險(xiǎn)無緣了;小三陽或是乙肝病毒攜帶者,有的產(chǎn)品是可以投保的,有的可以申請(qǐng)核保。
如果不確定所患疾病能不能投保?最好找客服或?qū)I(yè)人士確認(rèn),否則可能為今后的理賠埋下隱患。
注意事項(xiàng)一般分為以下3類,屬于保險(xiǎn)公司對(duì)投保用戶的提醒:
● 年齡錯(cuò)誤:被保險(xiǎn)人的年齡與真實(shí)年齡不符,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同,并退還保費(fèi);如果已經(jīng)出險(xiǎn),則會(huì)按照已繳保費(fèi)和應(yīng)付保費(fèi)的比例賠償。
● 聯(lián)系方式變更:長(zhǎng)期險(xiǎn)繳費(fèi)數(shù)十年,換了住址、電話、郵箱,最好告知下保險(xiǎn)公司。后續(xù)的服務(wù)、續(xù)費(fèi)提醒等都是很重要的。
● 爭(zhēng)議處理:如果在保障期限內(nèi),遇到不能協(xié)商解決的事,比如理賠受限,可以達(dá)成仲裁協(xié)議或向法院提起訴訟。
有的產(chǎn)品合同中會(huì)注明該公司的理賠服務(wù)和流程,如下:
理賠所遵循的原則:公平、公正、效率。
理賠的流程
理賠報(bào)案;
理賠申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備;
理賠審核;
最后等待結(jié)案通知。
某保險(xiǎn)公司的理賠說明
無論線上還是線下,大公司還是小公司,所遵循的理賠原則和流程和上面大同小異。
保險(xiǎn)作為金融的三駕馬車之一,關(guān)乎著國(guó)計(jì)民生,保險(xiǎn)公司的成立和運(yùn)營(yíng)都會(huì)受到銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格的審核和監(jiān)管,一般不會(huì)出現(xiàn)故意不理賠或是拖延的情況。
小結(jié)
保險(xiǎn)條款涉及到保險(xiǎn)、法律、醫(yī)學(xué)知識(shí),雖然讀懂的專業(yè)門檻度很高,但如果掌握一些技巧,買保險(xiǎn)其實(shí)也是很容易的。而且也能省時(shí)省力,少走冤枉路。
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