慧擇小馬老師 · 一年前1405 人看過
“百萬醫(yī)療險(xiǎn)又便宜,保障又全面,還有必要花大價(jià)錢買重疾險(xiǎn)嗎?”
很多網(wǎng)友帶著這個(gè)問題,來咨詢保險(xiǎn)方案。
回答只有一個(gè):有必要。
在配置保險(xiǎn)的時(shí)候,重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)一樣重要。
查出“肺癌”,卻只配了個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)
下面的案例,就發(fā)生在身邊。
2022年1月,對(duì)吳女士來說,記憶深刻。
因持續(xù)近一個(gè)月的咳嗽,去醫(yī)院檢查。原以為只是上呼吸道感染,沒想到卻查出了周圍型肺癌。
從不吸煙,家里也沒有二手煙,怎么就得了肺癌。
吳女士自己都不敢相信這個(gè)結(jié)果。
醫(yī)生告訴她,這種癌癥不是只有吸煙的男性才會(huì)患。
比如廚房油煙,或者工作環(huán)境排煙條件不好,也容易得肺癌。
萬幸的是,這個(gè)癌癥發(fā)現(xiàn)得早,吃藥、化療都不用做,一個(gè)手術(shù)就好。
更幸運(yùn)的是吳女士買了醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn),年繳保費(fèi)279元。
她的治療費(fèi),保險(xiǎn)能報(bào)銷。
一周后,手術(shù)結(jié)束,第一次治療一共產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)是83844.31元,醫(yī)保報(bào)銷了19695.68元。
剩下的54148.63元(扣除10000免費(fèi)額),吳女士在出院后拿到了醫(yī)享無憂的理賠款。
但治療并沒有結(jié)束,第二次的治療時(shí)間,安排在了10個(gè)月后。
二次治療產(chǎn)生的費(fèi)用是20288.12元,醫(yī)保報(bào)銷了16281.09元,剩下的4016.03元保險(xiǎn)報(bào)銷。
當(dāng)然,吳女士之前確診后,還拿到了醫(yī)享無憂10000元的重疾關(guān)愛金。
相當(dāng)于,整場病下來,自己一分錢沒掏。
不過問題來了,生病患癌后的吳女士,想要全面給自己配保險(xiǎn)的心更切。
但這個(gè)時(shí)候,她被很多保險(xiǎn)拒之門外,尤其是重疾險(xiǎn)。
倘若,吳女士在患癌前,給自己配置了重疾險(xiǎn),以當(dāng)時(shí)熱銷的達(dá)爾文5號(hào)榮耀版(30萬保額)為例。
哪怕當(dāng)初只購買了基礎(chǔ)責(zé)任,患病后,也能拿到30萬的重疾賠付。
如果選擇加上了“疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金(關(guān)愛年齡選擇50周歲)”,吳女士可以拿到賠付重疾30*(100%+60%)=48萬元。
但當(dāng)時(shí)吳女士預(yù)算有限,優(yōu)先給老公配重疾險(xiǎn),她自己只選擇了百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
很遺憾,患癌之后的她,卻再也買不了重疾險(xiǎn)。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)好,但到底有沒有“坑”?
很多人可能會(huì)覺得,自己患重疾的幾率很小。
但癌癥這玩意的,發(fā)生在人身上時(shí),只有0%和100%的區(qū)別。
吳女士幸運(yùn)的是,在患癌前,配了保證續(xù)保20年的醫(yī)享無憂,即便肺癌后,她依然可以續(xù)保。
(注:具體保障責(zé)任以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn),e享護(hù)-醫(yī)享無憂和吳女士買的醫(yī)享無憂保障責(zé)任一樣,就是換了個(gè)備案的名字,大家放心買)
20年保證續(xù)保期間,這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的賠付限額是800萬。
一年限額也有400萬,不論是大病、小病,治多少賠多少。
倘若之后,再患上重疾,即便是用到“天價(jià)”質(zhì)子重離子治療,費(fèi)用也基本不用愁。
但即便是保證續(xù)保的百萬醫(yī)療,它也有坑。
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百萬醫(yī)療,只?!安 辈槐!吧?/strong>
啥意思?
其實(shí)就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的賠付方式受限,拿它和重疾險(xiǎn)比:
重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn),有了它,等于交了個(gè)土豪朋友。
一旦你得了合同里規(guī)定的疾病,保險(xiǎn)公司一次性給你一大筆錢。
錢到手之后,想怎么花,隨你。
比如吳女士,如果拿到達(dá)爾文5號(hào)榮耀版 48萬重疾賠付錢,她可以拿10萬治病,愛去哪治,就去哪治,出國也沒人攔著。
而且,重疾險(xiǎn)是一旦確診,滿足條件的話就能賠,你不用擔(dān)心湊手術(shù)錢。
吳女士的周圍型肺癌,好歹只是一個(gè)10萬以內(nèi)的小手術(shù)。
要是嚴(yán)重一點(diǎn)的癌癥,幾十萬的手術(shù)費(fèi),也不是一兩下就能掏出來的。
另外一點(diǎn)就是,手上有錢了,就不用著急出去工作。
但醫(yī)療險(xiǎn)就不一樣了,它只保生病“花的錢”,但不保病后生活“要用的錢”。
你為了康復(fù),吃的營養(yǎng)品、請的護(hù)工、家人陪診花的錢,這些一般保險(xiǎn)公司是不管的。
另外有些疾病,比如說要裝個(gè)“人工心臟”“耳蝸”啥的,這些也不屬于醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的范疇。
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醫(yī)療險(xiǎn),續(xù)保是個(gè)老大難的問題
除了賠償方式不一樣,重疾險(xiǎn)還比醫(yī)療險(xiǎn)更穩(wěn)定一些。
長期重疾險(xiǎn),合同一簽就是幾十年,一般都保障到70歲、80歲,甚至保障終身。
基本不存在無法續(xù)保的問題。
只要你趁年輕,身體健康,過了健康告知,后續(xù)無論身體狀況如何改變,保險(xiǎn)公司都得對(duì)你負(fù)責(zé)。
而且保費(fèi)也是一早就約定好的,不會(huì)中途漲價(jià)。
但醫(yī)療險(xiǎn),有個(gè)bug,保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)還好,但保證續(xù)保6年、20年后,產(chǎn)品會(huì)不會(huì)下架,會(huì)不會(huì)停售,還能不能續(xù)保,誰也不知道。
那種不保證續(xù)保,或是承諾續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn),就更不用說了。
不過,醫(yī)療險(xiǎn)有一個(gè)公認(rèn)的好處,就是保費(fèi)便宜。
年輕的時(shí)候,確實(shí)如此。
每年幾百塊錢,就能獲得最高數(shù)百萬的保額,非常劃算,雖然年齡越大,保費(fèi)也會(huì)漲。
另外,它比重疾好的地方是,醫(yī)療險(xiǎn)的疾病保障范圍比重疾廣。
而且醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)后,只要額度沒用完,之后生病繼續(xù)可以用。
但有些重疾險(xiǎn)如果重大疾病出險(xiǎn)一次,保障就停止了。
所以,建議選擇多次賠的重疾險(xiǎn),比如達(dá)爾文6號(hào),附加重度惡性腫瘤額外保險(xiǎn)金的話,重疾賠付可以“不限次數(shù)”,甚至不是同種癌癥也能賠。
小馬總結(jié)
所以,說到底,小馬老師的建議是:
在配置保險(xiǎn)的時(shí)候,先購買一份長期重疾險(xiǎn),給自己一份長長久久的保障。
再補(bǔ)充一份醫(yī)療險(xiǎn),彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)保費(fèi)不足、或者覆蓋不到的某些疾病。
這樣,生了病一個(gè)給錢,一個(gè)給付醫(yī)療費(fèi),完美!
前段時(shí)間,吳女士找到我們,給家里的老公補(bǔ)上了e享護(hù)-醫(yī)享無憂,給家里7歲兒子,配上了慧馨安2022少兒重疾險(xiǎn)。
遺憾的是,如果當(dāng)初一家三口一起配醫(yī)享無憂,保費(fèi)還可以享受95折優(yōu)惠。
如今家庭保障能補(bǔ)全,也是萬全之策。
想要了解吳女士同款百萬醫(yī)療險(xiǎn) e享護(hù)-醫(yī)享無憂,以及想挑選合適的重疾險(xiǎn)方案?
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