出國(guó)工作或留學(xué)，應(yīng)該買什么保險(xiǎn)？怎么挑選？

出國(guó)公干和留學(xué)，出行目的不同，在保險(xiǎn)上卻是同宗同源，都是從境外旅游險(xiǎn)細(xì)分而來(lái)。

境外旅游險(xiǎn)根據(jù)出行目的，可以分為探親、旅游、商務(wù)和留學(xué)等。當(dāng)然，大多數(shù)情況下，我們的出行目的都很明確，難的是針對(duì)不同目的——

如何選擇真正適合自己的商務(wù)/留學(xué)保險(xiǎn)產(chǎn)品？

商旅/留學(xué)保險(xiǎn)保什么？

首先我們要知道出行險(xiǎn)的本質(zhì)：一是加強(qiáng)出行期間的人身安全保障；二是抵御意外所致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)沖擊。

顯然，不論是商務(wù)出行還是留學(xué)，其核心保障內(nèi)容必然包含身故保障、醫(yī)療保障、緊急救援服務(wù)、個(gè)人財(cái)物以及個(gè)人責(zé)任保障。

上表只是讓我們知道，購(gòu)買商務(wù)/留學(xué)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些保障內(nèi)容，事實(shí)上面對(duì)市場(chǎng)上種類繁多的商務(wù)以及留學(xué)保險(xiǎn)產(chǎn)品，要做出準(zhǔn)確判斷，僅知道這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

商務(wù)出行如何選擇保險(xiǎn)？

境外險(xiǎn)保障責(zé)任那么多，哪些和商務(wù)出行相關(guān)呢？

商務(wù)出行，面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于交通工具，可以根據(jù)自己乘坐的交通工具類型來(lái)挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品。

如經(jīng)常乘坐飛機(jī)的人士，航空意外傷害的保額可以高一些；商務(wù)出行期間需要乘坐多種交通工具的，則應(yīng)選擇包含飛機(jī)、火車、輪船、汽車等意外傷害保障的產(chǎn)品。

目前航空意外險(xiǎn)保額最高可以做到1000萬(wàn)，保費(fèi)只需20元。建議“空中飛人“們可以加投一份航意險(xiǎn)，提高這方面的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。

如果一年之中乘坐飛機(jī)的次數(shù)超過5次，就不要買只保單次的航意險(xiǎn)了，直接投保一份不限飛行次數(shù)的航意險(xiǎn)吧，會(huì)更劃算。

說到航空意外保障，就不能不提到航空延誤，投保產(chǎn)品最好能夠包含航空延誤，畢竟現(xiàn)在航延發(fā)生率還是挺高的。

出門在外，最擔(dān)心的就是發(fā)生意外。交通工具、意外傷害及意外醫(yī)療保障，核心只有一個(gè)——人身意外保障，這也是商務(wù)出行保險(xiǎn)的核心。

歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家醫(yī)療費(fèi)用相當(dāng)高，在國(guó)內(nèi)10塊錢就搞定的小小脫臼，在美國(guó)能整出上萬(wàn)RNB的醫(yī)療費(fèi)出來(lái)。

如果我們商務(wù)出行目的地是發(fā)達(dá)國(guó)家，醫(yī)療費(fèi)用保額建議不要低于30萬(wàn)，最好有境外醫(yī)療費(fèi)用直付服務(wù)。

緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返屬于緊急救援服務(wù)，必要時(shí)甚至需要?jiǎng)佑玫街鄙龣C(jī)，費(fèi)用對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說都是難以承受之重。因此境外旅游險(xiǎn)中，如果含該項(xiàng)保障，保額一般會(huì)在50-100萬(wàn)。

海外務(wù)工不屬出商務(wù)出行，二者簡(jiǎn)單來(lái)說就是商務(wù)和勞務(wù)的區(qū)別。

海外務(wù)工保險(xiǎn)有非常明確的職業(yè)界定,如僅承保1-3類或1-4類職業(yè)，投保時(shí)應(yīng)確認(rèn)自己從事的職業(yè)是否在承保范圍內(nèi)。

海外務(wù)工與商務(wù)出行的核心保障內(nèi)容沒有太大區(qū)別，只要所從事職業(yè)在承保范圍內(nèi)，重點(diǎn)關(guān)注人身意外、醫(yī)療、緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返等三方面保障即可。

留學(xué)如何選擇保險(xiǎn)？

適合留學(xué)出行的保險(xiǎn)主要有兩種，一是傳統(tǒng)的境外旅游保險(xiǎn)，二是專門的境外留學(xué)保險(xiǎn)。一般境外旅游保險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)便宜，但針對(duì)性不強(qiáng)，建議可選擇專門的出國(guó)留學(xué)保險(xiǎn)。

留學(xué)生剛剛到達(dá)異國(guó)他鄉(xiāng)這段時(shí)間，會(huì)有很多事情需要處理，一時(shí)無(wú)法顧及購(gòu)買保險(xiǎn)，但是這段時(shí)間又是最容易發(fā)生意外的時(shí)期，因此——

在國(guó)內(nèi)提前投保一份留學(xué)保險(xiǎn)，這樣從我們乘坐班機(jī)開始那一刻起，就已經(jīng)處于保險(xiǎn)公司的服務(wù)范圍了。

購(gòu)買境外留學(xué)保險(xiǎn)，一方面應(yīng)關(guān)注意外醫(yī)療保障、突發(fā)急性病醫(yī)療保障的保額；另一方面，還應(yīng)注重緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返，尤其是一些需要緊急轉(zhuǎn)運(yùn)及返回國(guó)內(nèi)治療的情況，非常依賴這項(xiàng)服務(wù)。

每個(gè)國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)政策都不相同，留學(xué)生需要了解清楚留學(xué)國(guó)家的醫(yī)保政策，根據(jù)留學(xué)國(guó)家的要求選擇投保產(chǎn)品。

從各國(guó)大學(xué)的要求來(lái)看，目前對(duì)中國(guó)留學(xué)生有保險(xiǎn)方面要求的主要是歐盟國(guó)家。目前去歐洲留學(xué)的中國(guó)學(xué)生必須在遞交簽證申請(qǐng)材料時(shí)購(gòu)買一份境外保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)金額不得低于3萬(wàn)歐元(即30萬(wàn)元人民幣)，同時(shí)保障期限也直接決定了我們?cè)谏旮鶉?guó)家的停留期限。