慧擇小馬老師 · 一年前1220 人看過
這段時(shí)間,保險(xiǎn)最熱門的話題,就是“漲價(jià)”。
3月下旬,銀保監(jiān)會(huì)拉著各家保險(xiǎn)公司開了個(gè)會(huì),達(dá)成了降低責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率(目前上限是復(fù)利3.5%)的共識(shí)。
有人分析,這一波調(diào)整將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品集體漲價(jià)。
那話說回來,評(píng)估利率下調(diào)跟保費(fèi)是什么關(guān)系,怎么就集體漲價(jià)了?
我來給大家捋捋。
評(píng)估利率下調(diào),跟保險(xiǎn)漲價(jià)有什么關(guān)系?
背后的邏輯,其實(shí)是這樣的:
責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率(下稱評(píng)估利率)下調(diào),導(dǎo)致預(yù)定利率下調(diào);
預(yù)定利率下調(diào),導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)。
這里有兩層,我們分別來看:
評(píng)估利率&預(yù)定利率
● 責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率是用來計(jì)算提取準(zhǔn)備金的利率,是監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的要求;
● 預(yù)定利率,是壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保費(fèi)時(shí)的利率,是保險(xiǎn)公司給客戶的回報(bào)承諾。
兩者是可以不一樣的,但監(jiān)管說:
保險(xiǎn)公司開發(fā)的普通人身保險(xiǎn),預(yù)定利率低于評(píng)估利率上限,采取備案制;
預(yù)定利率高于評(píng)估利率上限,則采取審批制。
(圖片來源:關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知)
預(yù)定利率太高了,監(jiān)管就要審批,而審批大概率是不會(huì)通過的!
換句話就是:賣不了。
所以,保險(xiǎn)公司基本默認(rèn),責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限,就是預(yù)定利率的上限。
評(píng)估利率下調(diào),約等于預(yù)定利率下調(diào)。
那么,預(yù)定利率和保費(fèi)又有什么關(guān)系呢?
預(yù)定利率&保險(xiǎn)費(fèi)
預(yù)定利率,是壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的重要指標(biāo),和保費(fèi)成反比關(guān)系。
本質(zhì)就是保險(xiǎn)公司收了保費(fèi)之后,以年復(fù)利的方式承諾給客戶的回報(bào)。
預(yù)定利率越高,給客戶的“回報(bào)”越多,對(duì)客戶而言產(chǎn)品就越劃算、便宜。
舉個(gè)例子:
剛出生的孩子投保增額終身壽險(xiǎn),預(yù)計(jì)50歲的時(shí)候,保單現(xiàn)金價(jià)值有100萬。
我們不考慮其他的定價(jià)因素,按照3.5%的預(yù)定利率,我躉交17.9萬的保費(fèi)給保險(xiǎn)公司就可以了。
假如評(píng)估利率下調(diào),預(yù)定利率同步下調(diào),保險(xiǎn)公司承諾給我的“回報(bào)”變成復(fù)利3%,同樣是100萬的財(cái)務(wù)目標(biāo),就要交22.81萬元給保險(xiǎn)公司。
這對(duì)我來說,就變貴了??。
當(dāng)然,短期保險(xiǎn)的定價(jià)一般不用考慮預(yù)定利率。
受影響的主要保單現(xiàn)金價(jià)值(退保能拿回來的錢)較高的、或者未來能領(lǐng)取保險(xiǎn)金的長期保險(xiǎn),比如生死兩全險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。
影響保險(xiǎn)價(jià)格的,不只預(yù)定利率!
預(yù)定利率下調(diào),影響的是整個(gè)行業(yè)的長期保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)和收益。
高性價(jià)比的產(chǎn)品會(huì)變少,價(jià)格的下限會(huì)提高。
但對(duì)于你個(gè)人來說,變貴還有一個(gè)原因——買得太晚!
來看一個(gè)圖:
圖片來源:自制
保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià),是由兩方面構(gòu)成的:純保費(fèi)(凈保費(fèi))+附加保費(fèi)
這里任何一個(gè)因素的變動(dòng),都會(huì)對(duì)產(chǎn)品的保費(fèi)產(chǎn)生影響。
純保費(fèi):風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+儲(chǔ)蓄保費(fèi)
風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是根據(jù)疾病、身故、傷殘發(fā)生率來計(jì)算的,風(fēng)險(xiǎn)越高,保費(fèi)越貴。
比如,你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)這些規(guī)律:
● 同款產(chǎn)品,年齡越大,保費(fèi)越貴;
● 健康情況越差,買保險(xiǎn)越貴、越難;
● 男士投保壽險(xiǎn),保費(fèi)往往比女士高出1倍左右……
一般來說,趁健康、早點(diǎn)買,就能省下不少錢!
買對(duì)也很重要,不了解或者有疑慮,聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問1V1服務(wù)>>>
儲(chǔ)蓄保費(fèi)受預(yù)定利率的影響,預(yù)定利率越低,這部分保費(fèi)越貴,前文剛說過,就不贅述了。
附加保費(fèi)
可以理解為經(jīng)營成本(比如廣告費(fèi)、人力成本、場(chǎng)地費(fèi)用、渠道傭金、保險(xiǎn)公司的預(yù)期利潤等)。
有的保險(xiǎn)公司,在品牌服務(wù)方面更舍得花錢,每年廣告費(fèi)也支出很多,這部分成本最終會(huì)攤到投保人那里(傳說中的羊毛出在羊身上)。
有的保險(xiǎn)公司可能剛起步,愿意降低預(yù)期利潤,迅速打開市場(chǎng),保費(fèi)定價(jià)就會(huì)比較便宜。
同樣給小孩子投保50萬保額的重疾險(xiǎn),這家保險(xiǎn)公司要4000元/年;換一家可能只要2000元/年。
不同的保險(xiǎn)公司,附加保費(fèi)的定價(jià)有所差別,
是要選擇保費(fèi)便宜的,還是品牌響亮的,需要根據(jù)自己的實(shí)際情況去匹配。
如果有疑慮,想找個(gè)專家咨詢,可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問了解。
寫在最后
總結(jié)一下:
??評(píng)估利率下調(diào),影響的不僅僅是年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)的保單實(shí)際收益率。
??所有的長期保險(xiǎn),定價(jià)都有可能變高。
??并且,對(duì)個(gè)人而言,隨著年齡增長,疾病/身故風(fēng)險(xiǎn)變高,買保險(xiǎn)也只會(huì)越來越貴。
??預(yù)定利率下降,也給“保險(xiǎn)拖延癥”朋友們提了個(gè)醒:早買早保障,還更省錢。
如果你對(duì)保險(xiǎn)有疑慮,或者想規(guī)劃保障方案,預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問為你1V1服務(wù)。
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