保險(xiǎn)集體漲價(jià)！真的假的？

這段時(shí)間，保險(xiǎn)最熱門的話題，就是“漲價(jià)”。

3月下旬，銀保監(jiān)會(huì)拉著各家保險(xiǎn)公司開了個(gè)會(huì)，達(dá)成了降低責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率（目前上限是復(fù)利3.5%）的共識(shí)。

有人分析，這一波調(diào)整將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品集體漲價(jià)。

那話說回來，評(píng)估利率下調(diào)跟保費(fèi)是什么關(guān)系，怎么就集體漲價(jià)了？

我來給大家捋捋。

評(píng)估利率下調(diào)，跟保險(xiǎn)漲價(jià)有什么關(guān)系？

背后的邏輯，其實(shí)是這樣的：

責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率（下稱評(píng)估利率）下調(diào)，導(dǎo)致預(yù)定利率下調(diào)；

預(yù)定利率下調(diào)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)。

這里有兩層，我們分別來看：

兩者是可以不一樣的，但監(jiān)管說：

保險(xiǎn)公司開發(fā)的普通人身保險(xiǎn)，預(yù)定利率低于評(píng)估利率上限，采取備案制；

預(yù)定利率高于評(píng)估利率上限，則采取審批制。

（圖片來源：關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知）

預(yù)定利率太高了，監(jiān)管就要審批，而審批大概率是不會(huì)通過的！

換句話就是：賣不了。

所以，保險(xiǎn)公司基本默認(rèn)，責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限，就是預(yù)定利率的上限。

評(píng)估利率下調(diào)，約等于預(yù)定利率下調(diào)。

那么，預(yù)定利率和保費(fèi)又有什么關(guān)系呢？

預(yù)定利率，是壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的重要指標(biāo)，和保費(fèi)成反比關(guān)系。

本質(zhì)就是保險(xiǎn)公司收了保費(fèi)之后，以年復(fù)利的方式承諾給客戶的回報(bào)。

預(yù)定利率越高，給客戶的“回報(bào)”越多，對(duì)客戶而言產(chǎn)品就越劃算、便宜。

這對(duì)我來說，就變貴了??。

當(dāng)然，短期保險(xiǎn)的定價(jià)一般不用考慮預(yù)定利率。

受影響的主要保單現(xiàn)金價(jià)值（退保能拿回來的錢）較高的、或者未來能領(lǐng)取保險(xiǎn)金的長期保險(xiǎn)，比如生死兩全險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。

影響保險(xiǎn)價(jià)格的，不只預(yù)定利率！

預(yù)定利率下調(diào)，影響的是整個(gè)行業(yè)的長期保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)和收益。

高性價(jià)比的產(chǎn)品會(huì)變少，價(jià)格的下限會(huì)提高。

但對(duì)于你個(gè)人來說，變貴還有一個(gè)原因——買得太晚！

來看一個(gè)圖：

圖片來源：自制

保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，是由兩方面構(gòu)成的：純保費(fèi)（凈保費(fèi)）+附加保費(fèi)

這里任何一個(gè)因素的變動(dòng)，都會(huì)對(duì)產(chǎn)品的保費(fèi)產(chǎn)生影響。

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是根據(jù)疾病、身故、傷殘發(fā)生率來計(jì)算的，風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)越貴。

比如，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)這些規(guī)律：

一般來說，趁健康、早點(diǎn)買，就能省下不少錢！

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儲(chǔ)蓄保費(fèi)受預(yù)定利率的影響，預(yù)定利率越低，這部分保費(fèi)越貴，前文剛說過，就不贅述了。

可以理解為經(jīng)營成本（比如廣告費(fèi)、人力成本、場(chǎng)地費(fèi)用、渠道傭金、保險(xiǎn)公司的預(yù)期利潤等）。

有的保險(xiǎn)公司，在品牌服務(wù)方面更舍得花錢，每年廣告費(fèi)也支出很多，這部分成本最終會(huì)攤到投保人那里（傳說中的羊毛出在羊身上）。

有的保險(xiǎn)公司可能剛起步，愿意降低預(yù)期利潤，迅速打開市場(chǎng)，保費(fèi)定價(jià)就會(huì)比較便宜。

不同的保險(xiǎn)公司，附加保費(fèi)的定價(jià)有所差別，

是要選擇保費(fèi)便宜的，還是品牌響亮的，需要根據(jù)自己的實(shí)際情況去匹配。

如果有疑慮，想找個(gè)專家咨詢，可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問了解。

寫在最后

總結(jié)一下：

??評(píng)估利率下調(diào)，影響的不僅僅是年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)的保單實(shí)際收益率。

??所有的長期保險(xiǎn)，定價(jià)都有可能變高。

??并且，對(duì)個(gè)人而言，隨著年齡增長，疾病/身故風(fēng)險(xiǎn)變高，買保險(xiǎn)也只會(huì)越來越貴。

??預(yù)定利率下降，也給“保險(xiǎn)拖延癥”朋友們提了個(gè)醒：早買早保障，還更省錢。

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