8年，她為10000個(gè)家庭，打了一場(chǎng)存款保衛(wèi)戰(zhàn)！

當(dāng)聊到“后疫情經(jīng)濟(jì)”，黃思思一陣唏噓，她說(shuō)在這個(gè)不確定的時(shí)代，守住自己的錢(qián)，變得比賺更多的錢(qián)更加重要了。

“總保費(fèi)一共250萬(wàn)，買(mǎi)完又追加了50萬(wàn)的萬(wàn)能賬戶(hù)，一共300萬(wàn)。”黃思思說(shuō)這是她這個(gè)月最大的客戶(hù)。

整個(gè)6月“兵荒馬亂”的，用她的話(huà)說(shuō)就是：“一醒來(lái)，可能就會(huì)發(fā)現(xiàn)昨晚還在賣(mài)的產(chǎn)品沒(méi)有了?！?/span>

“保險(xiǎn)預(yù)定利率要降，定價(jià)會(huì)重新調(diào)整，大家都有點(diǎn)慌，咨詢(xún)的人比往常多，都想抓住最后上車(chē)的機(jī)會(huì)，忙暈了?！?/span>

這個(gè)找她咨詢(xún)的上?？蛻?hù)，以前買(mǎi)的都是消費(fèi)型保險(xiǎn)，最近一兩月開(kāi)始主動(dòng)了解中長(zhǎng)期投資，他想買(mǎi)個(gè)年金，但比較看重保證領(lǐng)取。

黃思思花了兩天時(shí)間，給他做了一個(gè)詳細(xì)的資產(chǎn)規(guī)劃方案，最后用增額終身壽險(xiǎn)搭配了年金和萬(wàn)能賬戶(hù)，打了一個(gè)組合拳。

“年金險(xiǎn)選的是光明慧選定期版，保證領(lǐng)取20年，到期自動(dòng)領(lǐng)錢(qián)。它還有一個(gè)滿(mǎn)期金，一次性可以領(lǐng)取10倍的保額，用來(lái)養(yǎng)老是不用愁了?！?/span>

另外，她還給客戶(hù)搭配一個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)，有最低3%的利率保障。黃思思說(shuō)：“這是其他理財(cái)產(chǎn)品不能比的，很多人都比較喜歡它的確定性。”

提到組合里增加一個(gè)增額壽險(xiǎn)，是因?yàn)榭紤]到客戶(hù)還年輕才30幾歲，可能短期要用錢(qián)，它的靈活度比年金更高一些。

說(shuō)起她給客戶(hù)做的方案時(shí)，黃思思一臉的驕傲：“儲(chǔ)蓄，本身就是一場(chǎng)數(shù)字游戲。像這種復(fù)利的保險(xiǎn)產(chǎn)品，持有的時(shí)間越久越香。”

她告訴我們，其實(shí)現(xiàn)在接觸的很多客戶(hù)，都是這場(chǎng)“數(shù)字游戲”中的重度參與者，大家對(duì)自己的中長(zhǎng)期資產(chǎn)規(guī)劃，有比較明確的想法。 

“很多客戶(hù)最大的樂(lè)趣，就是搞錢(qián)，研究怎么賺錢(qián)?！?/span>

因?yàn)榭蛻?hù)很懂，所以，很考驗(yàn)她的專(zhuān)業(yè)能力?！坝袝r(shí)候壓力挺大的，我需要不停地更新金融信息，也學(xué)了很多的財(cái)富課程?！?/span>

“但和客戶(hù)溝通的過(guò)程，收獲很大。如果能遇上投資理念比較貼合的客戶(hù)，真的感覺(jué)有人能一起說(shuō)話(huà)了。”

黃思思說(shuō)，她遇到過(guò)一個(gè)南京的女客戶(hù)，投資從買(mǎi)房開(kāi)始。

“她買(mǎi)了挺多的房子，婚房、學(xué)區(qū)房。她告訴我，以前買(mǎi)過(guò)一套房子，1.5萬(wàn)的價(jià)格買(mǎi)入，后來(lái)?yè)u身一變，成了9年學(xué)區(qū)房，只用了10年時(shí)間，單價(jià)漲到7萬(wàn)，開(kāi)火車(chē)一樣?！?/span>

后來(lái)客戶(hù)又瞄上了當(dāng)時(shí)非常火爆的 P2P，P2P崩盤(pán)后，損失了 50 多萬(wàn)?！皬倪@次后，我的這位客戶(hù)開(kāi)始關(guān)注相對(duì)穩(wěn)定的中長(zhǎng)期投資，比如財(cái)富類(lèi)的保險(xiǎn)?！?/span>

黃思思和她甚至?xí)牡郊彝ゴ驽X(qián)、省錢(qián)的技巧，其實(shí)很多客戶(hù)對(duì)黃思思而言“既是客戶(hù)，也是老師”。

“要把家里的錢(qián)存下來(lái)，其實(shí)挺不容易的。很多人被消費(fèi)主義裹挾，花得多自然存得少?！?/span>

“而有的人，是壓根不會(huì)存錢(qián)?！?/span>

黃思思從大學(xué)開(kāi)始理財(cái)，為了攢錢(qián)，她一直有記賬習(xí)慣?！按笠坏臅r(shí)候，我就開(kāi)始看書(shū)學(xué)投資，看基金論壇，畢業(yè)后自己也小試了幾把，幾乎都虧了。”

“我生小孩的時(shí)候，開(kāi)始接觸保險(xiǎn)。買(mǎi)了人生第一個(gè)年金險(xiǎn)，是給小孩買(mǎi)的。”

“那是一個(gè)返還型的年金，當(dāng)時(shí)是熟人推薦的，說(shuō)一共交10年，20年就能回本，終身都可以領(lǐng)錢(qián)。

當(dāng)時(shí)我連條款都沒(méi)看懂就買(mǎi)了，后來(lái)才知道，如果不算上分紅，單看固定領(lǐng)取，要到我兒子60歲才能回本。最后只能退保，交了3萬(wàn)，退了3000?！?/span>

黃思思覺(jué)得，如果家里管錢(qián)的那個(gè)人不懂理財(cái)，那對(duì)家庭存款來(lái)說(shuō)，就是一場(chǎng)災(zāi)難。

所以，在她成為規(guī)劃師后，她希望幫更多的家庭“算好賬”。

“我一直主張開(kāi)銷(xiāo)越多、越大的家庭，越需要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，要定時(shí)、定量存錢(qián)，還要做好風(fēng)險(xiǎn)控制?！?/span>

黃思思回憶之前的一個(gè)女客戶(hù)，找她買(mǎi)健康險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)是想給一家四口配重疾險(xiǎn)，丈夫不同意，覺(jué)得家里開(kāi)銷(xiāo)太大，沒(méi)有多余的錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)。

最后還是買(mǎi)了，保額不高，大概20萬(wàn)左右。沒(méi)過(guò)多久丈夫患了肺癌，申請(qǐng)了理賠。

“那個(gè)時(shí)候，我就跟這位客戶(hù)說(shuō)：‘你家一定要存錢(qián)’”

“很多收入不高的多娃家庭，總覺(jué)得家里必須以流動(dòng)的現(xiàn)金為主，不愿意花錢(qián)做風(fēng)控，結(jié)果給家庭埋雷，錢(qián)沒(méi)存下，真遇上事了只能四處奔走?！?/span>

“這種家庭很危險(xiǎn)，發(fā)生一點(diǎn)意外，都有可能被摧毀。”

黃思思建議她的這位女客戶(hù)，要把家里的錢(qián)分為「活錢(qián)」、「穩(wěn)健」、「長(zhǎng)期」三個(gè)賬戶(hù)，比例大概是 15%、35%、50%。

「活錢(qián)」要隨時(shí)可取，方便急用，總額大概要覆蓋家庭5個(gè)月的正常開(kāi)支。這部分錢(qián)可以投入貨幣基金。另一部分「穩(wěn)健」的錢(qián)，不求高收益，只求穩(wěn)健低波動(dòng)，可以考慮一部分銀行理財(cái)。

而「長(zhǎng)期」賬戶(hù)里的錢(qián)，就可以考慮定期投資和財(cái)富型的保險(xiǎn)。

“所以，我當(dāng)時(shí)強(qiáng)烈推薦她投一個(gè)增額壽，至少是一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，這個(gè)錢(qián)不管是以后留著養(yǎng)老，還是給小孩，至少存下來(lái)了?！?/span>

“她開(kāi)始不接受，畢竟錢(qián)投進(jìn)去，幾年不能用。但現(xiàn)在，這個(gè)客戶(hù)自己主動(dòng)過(guò)來(lái)加保，又投了一份2萬(wàn)，10年交?！?/span>

“她說(shuō)一不小心，居然在這里存下了幾十萬(wàn)，家里慢慢有錢(qián)余下來(lái)了，積少成多，反而更有安全感了。”

其實(shí)聊到存款，黃思思覺(jué)得，當(dāng)人有了長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄習(xí)慣后，會(huì)更用平常心來(lái)看待現(xiàn)金——現(xiàn)金的價(jià)值不在于保單上的那一點(diǎn)收益率，而是危險(xiǎn)時(shí)刻可以救命，機(jī)遇來(lái)了可以創(chuàng)造無(wú)限可能。

“我家的情況是，沒(méi)有規(guī)定錢(qián)要交給誰(shuí)管，也沒(méi)有規(guī)定誰(shuí)負(fù)責(zé)家庭的日常開(kāi)銷(xiāo)。家庭積蓄是一個(gè)公開(kāi)賬目，但不知道誰(shuí)占多少?！?/span>

“總的來(lái)說(shuō)，我家的家庭投資是以家庭為單位，而不是以個(gè)人為單位，因?yàn)槿^要握起來(lái)，才能使出最大的勁兒，但我是握拳頭的那個(gè)人。”

黃思思笑，她說(shuō)其實(shí)從結(jié)婚開(kāi)始到現(xiàn)在，沒(méi)有拿過(guò)先生的銀行卡，也從來(lái)沒(méi)有要求過(guò)。先生對(duì)于她的投資能力挺認(rèn)可的，所以隔一段時(shí)間手里有個(gè)幾萬(wàn)塊整錢(qián)，就會(huì)轉(zhuǎn)給她打理。

“管錢(qián)有個(gè)好處，就是在家里的話(huà)語(yǔ)權(quán)確實(shí)高，女人經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，人生會(huì)更自由。”但她覺(jué)得還是要多給彼此留一點(diǎn)自由度，畢竟信任是親密關(guān)系的紐帶。

由妻子管錢(qián)的家庭，一般求穩(wěn)，黃思思先把全家人的保險(xiǎn)安排明白了。

她再一次強(qiáng)調(diào)：“風(fēng)險(xiǎn)會(huì)吞掉存款，所以一定要做好保障。”

“我和丈夫每個(gè)人的重疾保額100 萬(wàn)肯定是有的。壽險(xiǎn)的話(huà)，我跟我老公每個(gè)人400 萬(wàn)。意外險(xiǎn)按年買(mǎi)，一家老小都要有。其余的就是養(yǎng)老金和增額壽，我們家每年交10萬(wàn)，今年還打算加更多?！?/span>

她給我們講了一個(gè)有趣的經(jīng)歷，是給兒子買(mǎi)教育金。

“當(dāng)時(shí)，那款教育金不算火，買(mǎi)的人不多。我研究產(chǎn)品條款的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)它竟然可以轉(zhuǎn)成養(yǎng)老金?！?/span>

“產(chǎn)品的保險(xiǎn)周期原本只有30年，就是在孩子讀大學(xué)的時(shí)候去領(lǐng)錢(qián)，然后30歲再拿一筆錢(qián)就結(jié)束了。”

“但如果三年后把它轉(zhuǎn)成一個(gè)終身的養(yǎng)老金，就等于守住了4.025%的預(yù)定利率，拉長(zhǎng)了復(fù)利時(shí)間。”

“另外，作為一款年金，它竟然有減保功能，這意味著不一定等我兒子老了，中途也可以領(lǐng)取錢(qián)?！?/span>

“這是什么神仙產(chǎn)品啊？”于是，她當(dāng)機(jī)立斷給兒子投了10 萬(wàn)塊錢(qián)，買(mǎi)完就發(fā)了個(gè)朋友圈。沒(méi)想到發(fā)圈后，很多人跟著買(mǎi)了。

“雖然說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)不能抄作業(yè)，不能跟風(fēng)，但這個(gè)產(chǎn)品是真的被帶火了。后來(lái)買(mǎi)的人多了，連規(guī)劃師的提成都降了，都怪我?！秉S思思忍不住笑。

父母給孩子的未來(lái)留錢(qián)，那肯定要先教他打理錢(qián)。黃思思說(shuō)，她從小就重視兒子的財(cái)商培養(yǎng)。“這一點(diǎn)很重要呀，否則小孩長(zhǎng)大對(duì)錢(qián)沒(méi)概念，容易敗家?！?/span>

聊到保險(xiǎn)規(guī)劃師這個(gè)職業(yè)，黃思思說(shuō)因?yàn)槭蔷€(xiàn)上服務(wù)，錢(qián)包可以不帶，但手機(jī)不能離身。

“不能讓我的客戶(hù)找不到我，有時(shí)候我給客戶(hù)講方案的同時(shí)，可能我在吃飯、在趕車(chē)，甚至還有可能在上廁所?！?/span>

我們問(wèn)她的職業(yè)動(dòng)力是什么？

她說(shuō)一個(gè)就是，她很喜歡做保險(xiǎn)這件事。

“每次給客戶(hù)規(guī)劃保險(xiǎn)，尤其是做家庭資產(chǎn)配置，算幾年后，幾十年后的收益回報(bào)時(shí)，我感覺(jué)自己又有賺錢(qián)的動(dòng)力了。”

另一個(gè)是，這些年她也通過(guò)保險(xiǎn)，實(shí)打?qū)崕椭撕芏嗳撕图彝ァ?/span>

所以簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，“我在做喜歡且覺(jué)得重要的事情，感覺(jué)很好。”

黃思思目前在為職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師資格考試做準(zhǔn)備，學(xué)無(wú)止境。

我們希望這個(gè)在保險(xiǎn)里摸爬滾打，練就一身本事的姑娘，照亮更多家庭。