慧擇小馬老師 · 10月前591 人看過(guò)
達(dá)爾文8號(hào)上線后,后臺(tái)很多朋友的提問(wèn):
達(dá)爾文8號(hào)怎么買?這么多可選保障,要不要加呢?
按照慣例,小馬老師會(huì)說(shuō)核心要點(diǎn):根據(jù)預(yù)算和需求來(lái)選。
但其實(shí)還是很多朋友,不太理解這句話的意思。
今天就把這句話拆細(xì)來(lái)講:
預(yù)算:重疾險(xiǎn)保費(fèi)高,繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng),一交可能就交30年,一定要控制好保費(fèi)占比,不要讓保費(fèi)影響生活。
需求:以個(gè)人實(shí)際情況結(jié)合一些疾病普遍特征綜合考慮,個(gè)人可以參考家族病史、自己的生活習(xí)慣、患病顧慮等因素。比如男性重點(diǎn)關(guān)注心腦血管疾病,重點(diǎn)關(guān)注高發(fā)的癌癥保障等等。
不同人群有不同的買法,以5大常見(jiàn)人群為代表,給大家講講達(dá)爾文8號(hào)投保思路+投保建議。
剛畢業(yè)打工人
大學(xué)生剛畢業(yè)參加工作,收入較少,基本沒(méi)有家庭責(zé)任,一人吃飽全家不餓。
但是工作加班多,經(jīng)常熬夜,加上飲食不健康等,疾病風(fēng)險(xiǎn)還是很高的。
對(duì)于剛畢業(yè)的打工人來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)還是很有必要的。
買達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)時(shí),可以先選擇低保額+基礎(chǔ)保障。
剛畢業(yè)預(yù)算不多的話,達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)保額可以先買30萬(wàn),不附加任何保障,作為重疾兜底保障。
22歲投保,30萬(wàn)保額,30年交,一年保費(fèi)2559元左右,平均下來(lái)一個(gè)月213.25元,一件毛衣的錢,就能把重疾風(fēng)險(xiǎn)兜住。
達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)保障比較簡(jiǎn)單,只有輕癥+中癥+重疾+被保人豁免保障。
雖然基礎(chǔ),但還有2個(gè)很實(shí)用的設(shè)計(jì):
①等待期內(nèi)得了輕癥/中癥,僅免責(zé)該疾病,合同繼續(xù)有效。
②重疾理賠后,非同組輕中癥保障持續(xù)有效。
如果擔(dān)心買了重疾險(xiǎn),一輩子沒(méi)發(fā)生理賠,保費(fèi)就白交的情況,也可以加上住院津貼保險(xiǎn)金,一年也就貴幾十塊錢,但很實(shí)用。
60歲前沒(méi)有發(fā)生重疾的話,60歲后不管大病小病住院,都能領(lǐng)300元/天。
剛有家庭的人群
剛剛成立家庭,肩膀上的責(zé)任又重了些,或許來(lái)自另一半,或許來(lái)自父母,或許來(lái)自新出生的寶寶。
收入比剛畢業(yè)那會(huì)有提高,但支出也提高,年齡增長(zhǎng),還多了很多亞健康疾病。
開始害怕體檢,也更意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性,這個(gè)階段需要對(duì)高發(fā)疾病做相應(yīng)的保障。
投保達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)時(shí),男性可以選擇附加特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金,女性可以選擇附加惡性腫瘤或原位癌擴(kuò)展保險(xiǎn)金。
剛有家庭的人群投保,基本都會(huì)選擇50萬(wàn)保額,建議選擇基礎(chǔ)保障+單項(xiàng)可選保障,我們分男性來(lái)討論:
1、男性投保達(dá)爾文8號(hào)
建議基礎(chǔ)保障+特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金。
據(jù)統(tǒng)計(jì),中國(guó)中青年男性心腦血管健康情況遠(yuǎn)差于女性,在接受調(diào)查的人群中患病率及患病風(fēng)險(xiǎn)男性占87.65%(《中國(guó)中青年心腦血管健康白皮書》)。
達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)的特定心腦血管保險(xiǎn)金,能保10種高發(fā)心腦血管疾病。
首次重疾賠付后,又得上面10種特定心腦血管疾病,可額外賠120%保額。
經(jīng)常抽煙、有高血壓、高血脂、高血糖,或者有家族遺傳病史的男性,要重點(diǎn)關(guān)注心腦血管疾病保障。
以28歲男性投保50萬(wàn)保額,30年交為例,附加特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金后,保費(fèi)需5720元/年,性價(jià)比還是挺高的。
2、女性投保達(dá)爾文8號(hào)
建議基礎(chǔ)保障+惡性腫瘤或原位癌擴(kuò)展保險(xiǎn)金。
其實(shí)不管男性女性,癌癥都是“頭號(hào)大敵”,癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移的概率都很高。
從各大保司重疾險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)中也能看出,惡性腫瘤常年高居賠付原因首位。
(圖源:2022年百年人壽理賠半年報(bào))
達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)的惡性腫瘤或原位癌擴(kuò)展保險(xiǎn)金,不僅保惡性腫瘤-重度,還擴(kuò)展了惡性腫瘤-輕度和原位癌,保障更全面。
以28歲女性投保50萬(wàn)保額,30年交為例,附加惡性腫瘤或原位癌擴(kuò)展保險(xiǎn)金后,保費(fèi)需6345元/年,能把惡性腫瘤保障加碼,性價(jià)比相當(dāng)不錯(cuò)。
當(dāng)然啦,預(yù)算寬松的話,男性也建議把惡性腫瘤或原位癌擴(kuò)展保險(xiǎn)金加上。
家庭收入還不錯(cuò)的人群
隨著年齡上漲,職業(yè)穩(wěn)定且收入提高,可以趁著身體情況還可以的時(shí)候,抓緊機(jī)會(huì)把保障做足。
投保達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)時(shí),建議把特定心腦血管疾病保險(xiǎn)金、惡性腫瘤或原位癌擴(kuò)展保險(xiǎn)金、住院津貼保險(xiǎn)金都加上。
以35歲男性投保達(dá)爾文8號(hào)為例,50萬(wàn)保額,30年交,年交保費(fèi)需8865元,平均一個(gè)月738.75元。
保費(fèi)上漲,但保障也很充足,把高發(fā)的癌癥、心腦血管疾病都保住了,住院還有機(jī)會(huì)領(lǐng)津貼,最高500元/天。
舉個(gè)例子:
35歲男性投保達(dá)爾文8號(hào),50萬(wàn)保額,30年,附加癌癥二次賠、心腦血管二次賠、住院津貼3項(xiàng)保障。
40歲時(shí)確診胃癌,符合要求,賠付50萬(wàn)保額,且豁免后續(xù)保費(fèi)。
55歲時(shí)因心臟病進(jìn)行心臟瓣膜手術(shù),符合要求,賠付60萬(wàn)保額。
63歲時(shí)確診肺癌,符合要求,賠付60萬(wàn)。
這樣附加,算是把高發(fā)疾病都保住了,可以累計(jì)賠付170萬(wàn)元。
一直沒(méi)有生病沒(méi)有理賠,等60歲后,不管大病小病,住院就有機(jī)會(huì)拿津貼。
比如沒(méi)有患大病,沒(méi)有申請(qǐng)理賠,一直健康的活到60歲后。
在62歲時(shí)因肺炎住院,就可以每天領(lǐng)取500元的住院津貼。
當(dāng)然啦,如果想要進(jìn)一步提高保額,還可以把疾病關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金也加上,50歲前首次重疾可賠90萬(wàn)。
加保人群
如果已經(jīng)買過(guò)一份重疾險(xiǎn),覺(jué)得保額不夠或者保障需要更新,可以加保達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)。
加??梢约骖欉_(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),理賠時(shí)還能疊加賠付。
比如35歲男性,加保30萬(wàn)保額,30年交,不附加任何保障,一年保費(fèi)需3807元。
達(dá)爾文8號(hào)算是目前重疾險(xiǎn)第一梯隊(duì)的產(chǎn)品,保障還是很出色的,預(yù)算充足也可以附加可選保障。
亞健康人群
達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)健康要求還算寬松,健康告知有異常,就可以嘗試智能核保。
甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽(yáng)、高血壓、痛風(fēng)或尿酸高、脂肪肝等都有機(jī)會(huì)承保。
像肺結(jié)節(jié),大部分重疾險(xiǎn)都會(huì)除外承保甚至直接拒保。
而達(dá)爾文8號(hào),只要近半年內(nèi)肺部 CT 復(fù)查結(jié)果為單發(fā)結(jié)節(jié),即使未手術(shù)切除,符合一定條件也有機(jī)會(huì)正常承保。
但不同疾病核保結(jié)果都不太一樣,投保時(shí)一定要仔細(xì)核對(duì),如實(shí)告知,否則很可能引起理賠糾紛。
寫在最后
看到這里,相信對(duì)達(dá)爾文8號(hào)怎么買也有一定的了解了,核心思想還是根據(jù)預(yù)算和需求來(lái)選。
預(yù)算有限就要先買保額,起碼30萬(wàn)起步,后續(xù)手頭寬松再進(jìn)行加保,豐富保障。
一定一定要控制好預(yù)算,不要被重疾險(xiǎn)保費(fèi)影響正常生活。
怕踩坑,也可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn),為你1V1定制方案。
最后提醒一下,除了預(yù)算和需求之外,還要重點(diǎn)關(guān)注健康告知和核保。
達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)的健康告知詢問(wèn)內(nèi)容,核保專業(yè)名詞復(fù)雜,一定要仔細(xì)核對(duì)清楚。
如果不知道自己的身體狀況能不能買達(dá)爾文8號(hào),或者還是不知道怎么買更適合自己。
預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn),為你1V1解答~