慧擇小馬老師 · 9月前307 人看過(guò)
達(dá)爾文系列重疾險(xiǎn),歷經(jīng)12次迭代升級(jí),終于推出了萬(wàn)眾期待的達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)。
一上線(xiàn)就非常搶眼,火的一塌糊涂,甚至還入選了“2024年度健康險(xiǎn)領(lǐng)航產(chǎn)品”。
但是,小馬老師還是要來(lái)潑個(gè)冷水,千萬(wàn)不要跟風(fēng)買(mǎi)達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)。
一定要了解清楚保什么、怎么選、怎么賠,以及產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)與不足等問(wèn)題。
在沒(méi)搞清楚之前,勸你先不要跟風(fēng)買(mǎi)達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)。
達(dá)爾文8號(hào)缺點(diǎn)
不存在100分的產(chǎn)品,達(dá)爾文8號(hào)再好也有不足。
經(jīng)過(guò)細(xì)扒,有兩點(diǎn)需要注意一下:
1、重疾多次賠有限制
達(dá)爾文8號(hào)是一款單次賠重疾險(xiǎn),重疾只能賠一次。
可以附加多次重大疾病保險(xiǎn)金,附加后重疾最多能賠3次,第二、三次重疾能賠120%保額。
第二、三次重疾沒(méi)有60歲限制,間隔期僅1年,在60歲后的重疾高發(fā)年齡段還有雙層保障。
但要注意的是,“激活”第二、第三次重疾保障是有條件的,要求首次重疾必須發(fā)生在60周歲前。
也就是說(shuō),如果60歲前沒(méi)有發(fā)生重疾理賠,那么附加的多次重大疾病保險(xiǎn)金就失效了。
所以,如果想要真正的多次賠重疾險(xiǎn),可以考慮守衛(wèi)者6號(hào),重疾能賠6次,且無(wú)60歲前患重疾限制,性?xún)r(jià)比也很頂。
2、健康告知嚴(yán)格
達(dá)爾文8號(hào)的健康告知很長(zhǎng),問(wèn)詢(xún)內(nèi)容很多,像乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓等都會(huì)問(wèn)到,算是重疾險(xiǎn)常規(guī)問(wèn)詢(xún)。
但對(duì)于藥物治療的問(wèn)詢(xún)比較嚴(yán)格,目前重疾險(xiǎn)大多數(shù)都是30天以上才需要告知。
而達(dá)爾文8號(hào)對(duì)于手術(shù)治療、連續(xù)藥物治療超20天就要告知。
(達(dá)爾文8號(hào)健康告知)
有藥物或手術(shù)治療的話(huà),要重點(diǎn)關(guān)注此項(xiàng)問(wèn)詢(xún)。
不過(guò)達(dá)爾文8號(hào)部分健康告知雖然嚴(yán)格,但好在核保還算寬松。
比如肺結(jié)節(jié),只要近半年內(nèi)CT復(fù)查結(jié)果為單發(fā)結(jié)節(jié),符合一定要求就有機(jī)會(huì)正常承保。
此外,達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)還限時(shí)放寬核保,保額提升至60萬(wàn),5-6類(lèi)職業(yè)也能投。
二、達(dá)爾文8號(hào)值得買(mǎi)嗎
達(dá)爾文8號(hào)這么受歡迎,當(dāng)然有其獨(dú)特的亮點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。
達(dá)爾文8號(hào)不僅基礎(chǔ)保障能打,還有6大可選責(zé)任自由搭配,不管是靈活度還是性?xún)r(jià)比都非常高。
接下來(lái)說(shuō)下達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)的4大優(yōu)勢(shì):
1、等待期內(nèi)得了輕中癥,僅免責(zé)該疾病
重疾險(xiǎn)一般有90天或180天的等待期,在等待期內(nèi)檢查有異常,或者生病達(dá)到理賠要求,都可能會(huì)影響保單生效,甚至?xí)o(wú)法承保。
大部分重疾險(xiǎn)對(duì)于等待期內(nèi)得了輕中癥,會(huì)直接拒絕承保,保單失效,保費(fèi)退回。
而達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)對(duì)于等待期內(nèi)得了輕中癥,只免責(zé)該項(xiàng)疾病,保單繼續(xù)有效。
比如投保達(dá)爾文8號(hào)后,等待期內(nèi)確診肝原位癌疾病,保單依然可以繼續(xù)承保,但會(huì)免責(zé)該項(xiàng)疾病,非常良心的設(shè)定。
這里也提醒一下,不要以為買(mǎi)了保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉了,還要注意保單的等待期,等待期內(nèi)盡量不要體檢。
2、重疾理賠后,非同組輕中癥繼續(xù)有效
一般單次賠重疾險(xiǎn)在首次重疾理賠后,沒(méi)有附加二次賠、身故等保障的話(huà),保單就失效了。
這個(gè)設(shè)定就是一棒子“打死”所有,萬(wàn)一后續(xù)有新發(fā)的中/輕癥,也不能賠。
但達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)設(shè)計(jì)更合理,重疾理賠后,非同組輕中癥還有機(jī)會(huì)賠。
一定程度提高了輕中癥的賠付概率,非常實(shí)用!
舉個(gè)例子:
張三投保達(dá)爾文8號(hào)后首次發(fā)生的重癥是冠狀動(dòng)脈搭橋。
之后幾年,心梗再次復(fù)發(fā),達(dá)到了較輕急性心肌梗死(輕癥)的賠付條件,就不會(huì)再次賠付,因?yàn)檫@個(gè)重癥和輕癥在同一組別。
但如果張三在做過(guò)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)的90天后,發(fā)生肝原位癌或者車(chē)禍導(dǎo)致微創(chuàng)顱腦手術(shù)等這種非同組的輕中癥,那還是可以再次賠付。
但要提醒一下,需在重疾確診之日起滿(mǎn)90天后,再發(fā)生非同組輕中癥才能賠。
3、60歲后也能賠錢(qián)
這是達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)的一大特色保障,主要應(yīng)對(duì)3個(gè)困擾:
①一輩子都沒(méi)發(fā)生重疾,保費(fèi)是不是白交了?
②發(fā)生的重疾,沒(méi)有達(dá)到合同約定的理賠條件能賠嗎?
③發(fā)生的重疾險(xiǎn),不在合同保障范圍內(nèi)能賠嗎?
達(dá)爾文8號(hào)可以附加住院津貼保險(xiǎn)金,附加后60周歲前如果沒(méi)有發(fā)生重疾,那么60周歲后不論是大病小病住院,每天給付0.1%基本保額。
如果買(mǎi)60萬(wàn)保額,60歲前重疾沒(méi)有理賠,那么60歲后住院,每天都可以領(lǐng)取600元,每個(gè)保單年度最多可領(lǐng)90天。
如果擔(dān)心重疾險(xiǎn)保費(fèi)白交的話(huà),投保達(dá)爾文8號(hào)時(shí)可以附加上此項(xiàng)保障。
4、癌癥二次賠擴(kuò)展原位癌和惡性腫瘤-輕度
大部分重疾險(xiǎn),對(duì)于癌癥二次賠保障,僅針對(duì)惡性腫瘤-重度二次賠。
達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)擴(kuò)展惡性腫瘤輕度和原位癌二次賠,保障更全面。
舉個(gè)例子:
30歲女性投保60萬(wàn)保額,附加惡性腫瘤或原位癌擴(kuò)展保險(xiǎn)金。
50歲時(shí)不幸確診乳腺癌,可一次性賠60萬(wàn)。
55歲時(shí)不幸確診肝癌,可再賠72萬(wàn)。
癌癥不僅高發(fā),還容易復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移,附加二次賠保障作為兜底,還是很有必要的。
此外,達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)還有疾病關(guān)愛(ài)金、特定心腦血管關(guān)愛(ài)金、身故保障等,就不一一展開(kāi)講了,設(shè)定常規(guī),也達(dá)到了第一梯隊(duì)的水平。
寫(xiě)在最后
總的來(lái)看,達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)還是很能打的,但千萬(wàn)不要盲目跟風(fēng)投保。
如果產(chǎn)品不合適,不僅錢(qián)打水漂了,關(guān)鍵是出險(xiǎn)時(shí)根本理賠不了,所有風(fēng)險(xiǎn)都自己扛。
除了要了解清楚達(dá)爾文8號(hào)重疾險(xiǎn)保什么、怎么賠之外,還要特別注意2點(diǎn):
1、投保門(mén)檻:職業(yè)、年齡、健康告知
①年齡:55歲前
②職業(yè):1-6類(lèi)(限時(shí)放寬)
③健康告知和核保:仔細(xì)核對(duì),如實(shí)告知,否則會(huì)影響后續(xù)理賠。
2、預(yù)算:可選保障怎么加,預(yù)算多少
明確自己有多少錢(qián)能用于買(mǎi)保險(xiǎn)、身體狀況怎么樣、需要多少保障、要不要添加特定保障等,都需要仔細(xì)考慮。
總之,在通過(guò)健康告知、職業(yè)和年齡等投保門(mén)檻后,再根據(jù)預(yù)算來(lái)選擇達(dá)爾文8號(hào)的可選責(zé)任。
這樣才能選出合適自己的達(dá)爾文8號(hào)買(mǎi)法。
如果你還不太確定達(dá)爾文8號(hào)怎么買(mǎi)合適,或者想要根據(jù)自身情況定制保險(xiǎn)方案??梢灶A(yù)約慧擇保險(xiǎn)顧問(wèn)為您1V1解答~