慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前6938 人看過(guò)
2018年初,英國(guó)頂尖醫(yī)療雜志《柳葉刀》發(fā)表了2000-2014年全球癌癥生存率研究報(bào)告,阿寶叔給大家列舉一些常見(jiàn)癌癥的5年生存率:(中國(guó))
注意哦,5年生存率的意思不是只活5年就見(jiàn)耶穌了。而是5年內(nèi)仍然生存,在癌癥治療上是一個(gè)特殊的「里程碑」,意味著癌癥的治療效果非常好,復(fù)發(fā)幾率大大降低。醫(yī)療科技、資源越發(fā)達(dá)的國(guó)家,5年存活率越高,如果我們?cè)缭绲玫搅酥斡?,活得跟正常人一樣,卻在今后漫長(zhǎng)的人生里得不到保障,形同裸奔。
既然這樣的話(huà),市面上有哪些多次賠付的重疾險(xiǎn)可供挑選,我們又該從哪些方面去衡量是否適合自己呢?
讓咱們帶著問(wèn)題來(lái)看:
①性?xún)r(jià)比:各方面都合適的情況下,是不是夠便宜?
②保障齊全:重癥、中癥、輕癥覆蓋全面嗎?疾病分組是否合理?
③追求亮點(diǎn):有些產(chǎn)品會(huì)有非常突出的優(yōu)點(diǎn),比如重疾第1次賠付保額,第二次賠付150%保額,第三次賠付250%保額,逐漸提高保額上限,提供充足的未來(lái)保障。所以根據(jù)產(chǎn)品的亮點(diǎn)挑選也可以。
最終的挑選依據(jù)還是看自身的需求跟保險(xiǎn)產(chǎn)品是否匹配。
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1、圖中標(biāo)紅部分是每款產(chǎn)品的亮點(diǎn);
2、長(zhǎng)生福的身故保障帶了*號(hào),因?yàn)樗鞘讉€(gè)保單周年前,賠付雙倍已付保費(fèi);首個(gè)保單周年后賠付保額。
上面表格那么復(fù)雜,要怎么看呢?阿寶叔給大家慢慢拆開(kāi)看。
先看6款重疾險(xiǎn)各自的特點(diǎn)。
第一款:哆啦A保
最大的優(yōu)勢(shì)就是性?xún)r(jià)比極高。在保費(fèi)測(cè)算一欄可以看出,首次賠付相同保額下,能便宜1千-3千元。這可是105種重癥+55種輕癥+50萬(wàn)保額的情況下便宜出的1000-3000元,相當(dāng)于用安卓機(jī)的價(jià)格買(mǎi)了蘋(píng)果機(jī)。
另外就是「幾乎白送」的300萬(wàn)重疾醫(yī)療險(xiǎn)。以30歲男性為例,只需要多出10塊錢(qián)而已。不幸罹患重癥,有這個(gè)醫(yī)療額度,再貴的治療方式都可以放手一試了。雖然醫(yī)療險(xiǎn)不保證續(xù)保,但是阿寶叔咨詢(xún)過(guò)弘康人壽,得到的答案是:即使這款產(chǎn)品下架,也會(huì)補(bǔ)充價(jià)格相當(dāng)?shù)尼t(yī)療險(xiǎn),不用擔(dān)心。
還有一個(gè)小亮點(diǎn):智能核保。讓一些身體有些小毛病被拒保的人有了轉(zhuǎn)圜的余地,只需要在投保頁(yè)面上進(jìn)行一輪簡(jiǎn)單的問(wèn)卷調(diào)查,就可以知道自己是否能購(gòu)買(mǎi)這款保險(xiǎn)。最后,哆啦A保是沒(méi)有投保人豁免責(zé)任的,但是9月底會(huì)升級(jí)加入此項(xiàng),性?xún)r(jià)比更上一層樓。
第二款:常青樹(shù)(多倍版)
常青樹(shù)顧名思義「常青」,意思是活得久,還活得健壯。所以給了一個(gè)「活久見(jiàn)」的重疾6次賠付方案。一輩子得6次不同種類(lèi)重疾的人,阿寶叔很好奇世界上有幾個(gè)…
常青樹(shù)還加入了中癥保障,滿(mǎn)足重/中/輕癥賠付的需求。但阿寶叔發(fā)現(xiàn),常青樹(shù)的中癥保障里,有許多都涵蓋在哆啦A保的輕癥里。等于說(shuō)患輕癥的部分,提高到了中癥50%的賠償額度,還是不錯(cuò)的。可附加入投保人豁免責(zé)任,比如父母給孩子繳費(fèi),萬(wàn)一父母先發(fā)生了輕/中/重癥/全殘/身故的情況,孩子剩下的保費(fèi)就不用續(xù)交了。附加這個(gè)豁免責(zé)任要多幾百到一千塊,可選可不選。
第三款:康健一生(多倍保)
在該有的都有(100種重癥+50種輕癥)的情況下,能提供投保人身故豁免責(zé)任的附加險(xiǎn)。繳費(fèi)期靈活,從躉交到20年交都可以,從現(xiàn)金流管理上提供了較多的選擇。另外對(duì)女性很友好,在同樣30歲的情況下,男性需要12100/年,女性只需要10350/年,差額達(dá)到1750。
第四款:長(zhǎng)生福
長(zhǎng)生福最大優(yōu)點(diǎn)是輕/中/重癥都不分組,不分組就意味著獲得二次重疾理賠的概率更大。比如得了胃癌,治愈后很不幸,又得尿毒癥,在有些分組的重疾險(xiǎn)里是不能得到賠付的,長(zhǎng)生福則可以賠付。
只是相比一般的重疾賠付間隔期180天來(lái)說(shuō),長(zhǎng)生福是365天,略長(zhǎng)了一些。不過(guò)長(zhǎng)生福在被保險(xiǎn)人的豁免責(zé)任里是:輕/中/重癥豁免,多了一個(gè)中癥。
第五款:康倍保
康倍保的保障額度是多次賠付險(xiǎn)種里的戰(zhàn)斗機(jī),首次重疾賠付保額為50萬(wàn),第二次、第三次遞增到75萬(wàn)和125萬(wàn)。比常青樹(shù)盼著得6次不同種類(lèi)的重疾要實(shí)在一些,從第二次開(kāi)始就增加保額。
同時(shí),康倍保還加入了中癥賠付,為保額的50%;輕癥賠付也和重癥一樣會(huì)遞增,分別是15/17.5/20萬(wàn)。還有一大亮點(diǎn)是附加了高枕無(wú)憂(yōu)補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn),包含了市面上比較少見(jiàn)的質(zhì)子、重離子醫(yī)療費(fèi)用給付責(zé)任。
當(dāng)然,很貴很貴很貴也是康倍保的亮點(diǎn)。
第六款:御如意
88種重癥+33種輕癥,繳費(fèi)期限靈活,從5年到30年,可投保的最高年齡達(dá)到60歲,最后「只」比哆啦A保貴了一點(diǎn)點(diǎn)。
可以說(shuō)是沒(méi)什么亮點(diǎn)了。
給大家羅列了一下6款產(chǎn)品的亮點(diǎn)后,再看看它們具體的對(duì)比:
1、保費(fèi)對(duì)比
追求性?xún)r(jià)比
哆啦A保有105種重疾+55種輕癥,還能附加300萬(wàn)重疾醫(yī)療險(xiǎn)的保障,依然做到了價(jià)格最低,加上本月底能升級(jí)投保人豁免責(zé)任的話(huà),幾乎是不二之選。
追求保障
還有次貴和最貴得長(zhǎng)生福與康倍保:都重在保障全面。長(zhǎng)生福重疾不分組,得到賠付的概率更高。康倍保重疾二次、三次賠付額度高達(dá)75萬(wàn)和125萬(wàn)。
根據(jù)價(jià)格對(duì)比的情況下,就是考慮自己的預(yù)算情況。如果預(yù)算有限,哆啦A保的首次重疾+醫(yī)療保障都足夠全面,價(jià)格低廉。如果預(yù)算充足,考慮重疾二次的保障和額度,康倍保、長(zhǎng)生福都不錯(cuò)。
2、重疾分組
重疾分組
6種行業(yè)共同的高發(fā)重疾是:
①惡性腫瘤
②急性心肌梗塞
③腦中風(fēng)后遺癥
④重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)
⑤冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)
⑥終末期腎病
先跟大家科普下重疾的分組。由于重疾的多次賠付是按組別進(jìn)行的,比如把保障的所有疾病按組別寫(xiě)在紙上,只要罹患其中一種,這張紙就要撕掉。
被撕掉的紙里有其它重疾也不再獲得賠償。
所以獲得盡可能增加保障的情況是——高發(fā)重疾分布在不同的組別。看對(duì)比圖可以發(fā)現(xiàn),哆啦A保和常青樹(shù)(多倍版)是分得比較合理的,6種重疾分布在4個(gè)不同組別。
其它都分在了3個(gè)組別,意味著獲得理賠的可能性就降低了一點(diǎn)。但最好的是不分組的長(zhǎng)生福,盡管間隔期有365天,賠付只有2次,覆蓋面依然是最廣的。
癌癥分組
由于癌癥的發(fā)病率高,治愈率也在逐年提升,如果跟癌癥分在同一組別的重疾就容易失去賠付機(jī)會(huì)。
比如百年康倍保的惡性腫瘤與終末期腎病、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)都在同一組,一旦得癌癥,后面兩種疾病的保障也相應(yīng)消失了。
所以癌癥單獨(dú)一組最好,不能單獨(dú)一組的能少一些是一些。6款疾病中,癌癥分組做得最好的是常青樹(shù)(多倍版),A組只有癌癥,沒(méi)有其他重疾。
畢竟常青樹(shù)給了6次賠付呢…癌癥這么常見(jiàn),總不能輕易失去其它重疾的賠付機(jī)會(huì)吧。
根據(jù)家族病史以及個(gè)人情況,若擔(dān)心有重復(fù)罹患重疾的情況,就可以選擇不分組的長(zhǎng)生福,或者一些把癌癥進(jìn)行單獨(dú)分組的險(xiǎn)種。
3、輕/中/重癥保障
越來(lái)越多的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)了中癥保障,讓疾病從輕到重都有了合理的保障區(qū)間,在輕/中/重癥保障中,常青樹(shù)、長(zhǎng)生福和康倍保都做得比較好,當(dāng)然這三款相對(duì)來(lái)說(shuō)都是比較貴的,一分錢(qián)一分貨。
不同于重癥疾病有25種嚴(yán)格的行業(yè)定義,保險(xiǎn)公司對(duì)輕癥和中癥的定義五花八門(mén)。
比如輕癥里關(guān)于「較小燒傷面積」的定義,有些是燒傷面積達(dá)10%-20%算輕癥,有些則是15%-20%才算輕癥。
比如治療手段上的就存在一些隱形分組。比如輕/中癥上有一些共用保額的隱形條款。
我們只需要知道,上面6款重疾險(xiǎn)中,大部分的重癥覆蓋范圍都差不多,輕/中癥上會(huì)有一些常見(jiàn)病類(lèi)、定義、保額共用和治療手段上的區(qū)別。
在這里阿寶叔也不展開(kāi)具體說(shuō)區(qū)別了,太復(fù)雜,有需要了解的朋友可以自己找條款看一些,或者到文末掃描二維碼找保保駕到的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)進(jìn)行咨詢(xún)服務(wù)。
最后,我們對(duì)于多次賠付重疾險(xiǎn)的挑選標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有哪些呢?
保障全面:重癥疾病種類(lèi)覆蓋全面,重疾保額能滿(mǎn)足未來(lái)醫(yī)療需求,或者有搭配重疾醫(yī)療險(xiǎn)的都不錯(cuò);
價(jià)格合理:有身故責(zé)任,有豁免責(zé)任,有多次賠付,其實(shí)保障已經(jīng)比純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)要高不少,價(jià)格就更要考慮進(jìn)去;
繳費(fèi)期限:預(yù)估自己的家庭未來(lái)現(xiàn)金流情況,繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng),占用家庭現(xiàn)金流越少,繳費(fèi)時(shí)間越短,占用家庭現(xiàn)金流越多,不要讓保險(xiǎn)成為沉重的負(fù)債。
按需搭配:上面介紹的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都各有亮點(diǎn)和劣勢(shì),根據(jù)自己的個(gè)人需求進(jìn)行搭配才是最合理的選擇。
如果要求性?xún)r(jià)比,哆啦A保是首選。
如果要求重疾多次賠付的疾病覆蓋更有保障,疾病不分組的長(zhǎng)生福不錯(cuò)。
如果要未來(lái)重疾多次賠付額度能跟上保證治療,康倍保也不錯(cuò)(貴)。
如果想嘗試世界的患病極限,常青樹(shù)的6次賠付等著勇者挑戰(zhàn),雖然是噱頭大于實(shí)際用處。
依據(jù)自身的需求,去挑選合適的險(xiǎn)種,就是最棒的保險(xiǎn)。
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