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怎么選重疾險性價比最高 對比起來就知道

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慧擇高級顧問汪行 · 一年前13901 人看過

        保險市場經(jīng)過這么多年的發(fā)展,保險產(chǎn)品的種類已經(jīng)是相當(dāng)豐富。每家保險公司都有自己的主打產(chǎn)品。中國的保險公司有那么多,擺在我們面前該如何選擇呢?

重疾險選擇

        第一點:了解險種的的分類

        說到在怎么選擇之前,先要了解我們市面上常見的險種有哪些,因為一般人都只了解買的保險都是叫商業(yè)保險,卻不清楚我們市面上的保險可以細(xì)分為重疾險,壽險,醫(yī)療險和意外險,這就是我們常見的4個險種,也是用到的最多的4個險種。

        常見的4種險種可以分開購買,有的也相互合在一起。比如說醫(yī)療險和意外險,再比如說重疾險和壽險。醫(yī)療險和意外險保費比較便宜,占我們家庭保費比例很小,并且保險條款相對比較少,比較容易選擇。重疾險條款比較復(fù)雜,占咱們家庭保費的比例是最大的,解決好重疾險就顯得尤為重要。

 

        第二點:選取重疾險的標(biāo)準(zhǔn)

        現(xiàn)在我們重點來聊聊占咱們家庭保費大頭的重疾險,重疾險在險種里面保障條款也是最為復(fù)雜的。 

        先說結(jié)論,再來分析為什么。結(jié)論:以我們家庭預(yù)算能夠買到的重疾保額作為最重要的參考。重疾額度越高越好,這是為什么呢? 

        這就不得不說重疾險的分類,

        1,帶身故責(zé)任的重疾險,帶身故責(zé)任的重疾險表現(xiàn)形式有如下幾種,以保額50萬,保終身為例;

        1) 發(fā)生合同約定的大病,買50萬保額,給50萬保額,后面身故了,身故賠付大部分是為零的,因為身故的責(zé)任賠付額度要減去前面賠付重疾的額度。有些線下險種壽險做的額度比重疾高,還剩個幾千或幾萬,但這些額度是你自己買的時候出了錢了的,想保險公司免費給比國足進(jìn)世界杯還難。

        2)當(dāng)然我們最期望和看到的,就是一生平平安安,沒發(fā)生重大疾病,怎么賠付呢?我們百年歸天后,買的50萬保額可以留給我們的家人,算是一小筆財富吧,這是一種比較好的狀況。還有一種情況就沒有那么幸運(yùn),萬一買保險沒幾年直接去世了,比如說買完保險等待期一過就去世了,保險公司也要賠我們買的保額。其實這是保險公司最不愿看到的情況,剛交完一年的保費,就要賠我們那么多的錢,保險公司心在滴血啊!當(dāng)然也是我們自己最不愿看到的事,因為要承受失去親人的痛苦,但是家人可以拿到一筆錢用來繼續(xù)生活。人生最重要的其實是家人身體健康,開開心心生活在一起。

         3)還有一點是我們?nèi)说囊簧容^健康,沒發(fā)生重大疾病,想說未來老年生活豐富一些,想補(bǔ)貼一下老年生活,可以在70歲左右的時候把這份保險的現(xiàn)金價值拿出來。現(xiàn)金價值的多少和我們買這款保險對應(yīng)的年限有關(guān),年數(shù)越長,里面的錢越多。但是到了很多年后十幾萬的現(xiàn)金,買到的實際貨物是不多的,錢沒有那么值錢了嗎,所以我說的是可以補(bǔ)貼下養(yǎng)老,

        上面三種情況只能獨立發(fā)生,不可以同時擁有上面的兩種情況,只能任選其一,我這里說的是市面上主流的帶壽險重疾險,但也有特例,也有個別保險后面既可以拿回所交保費,又可以去世時賠保障額度,但是我們想想保險公司會那么好嗎,肯定不會,我們同樣買50萬保額,同樣的年齡,每年我們交的保費就要多很多了。 

消費型重疾險

        2 ,不帶身故責(zé)任的消費型重疾險,不帶身故責(zé)任的重疾險表現(xiàn)形式有哪些呢,還是以50萬重疾保額為例,可以分為保70歲,和保終身兩種情況。

        1)保障到70歲。70后保險合同就終止了。70歲前發(fā)生合同中的重疾賠你50萬,你說我比較健康,沒發(fā)生重疾,每年交的錢也就消費掉了。但這種可以給我們是預(yù)算沒那么多,但想要高的保障額度,建議就可以選這種形式的。

        2)保障終身。一生之中發(fā)生合同約定重疾,就可以賠50萬。一生健健康康,保終身的消費型重疾險里面還是有錢可以拿的,就是保單的現(xiàn)金價值。

        你會說你講了那么多我還是不會選啊,不急,我把上面的幾種情況以30歲男性,50萬保額,為例,每年需要交納的保費情況是:

        帶身故責(zé)任保終身保費>>>不帶身故責(zé)任保終身保費>>>不帶身故責(zé)任保到70歲保費。

 

        當(dāng)然不同的險種保費都不一樣,我這邊以市面上性價比比較高的六款險種為例,具體算出3種情況的保費,以30歲,50萬保額,30年交為例!帶壽險責(zé)任的重疾險:守護(hù)者1號,多啦A保,康樂一生B款,

        不帶壽險的責(zé)任重疾險:達(dá)爾文1號重大疾病保險,康惠保旗艦版,康樂C款。

產(chǎn)品對比

        我們現(xiàn)在重點看的是保障額度,為什么沒有去看重疾保障的疾病種類呢?

        這是因為關(guān)于重疾的疾病種類在2007年,保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定《重大疾病保險的疾病定義適應(yīng)規(guī)范》,我們每一家保險公司都必須要有。

        無論是100種重疾,還是60種重疾,前面25大種類各家保險公司的定義都是一樣的。法定的25種重疾基本上涵蓋我們?nèi)梭w高發(fā)的重大疾病。

        當(dāng)然重疾險種還要考慮重疾理賠次數(shù),輕癥賠付額度,輕癥的險種,自身的健康情況,以上6款重疾險都可以直接在線上智能核保,不留痕跡。

         看完險種的分類,險種的保費情況,我們還需要了解買重疾險是為了什么。我們有人肯定會說,怕萬一發(fā)生大病情況,好有錢去治療。這個時候什么是最重要:符合合同約定重疾后,能夠提前拿到手上的錢去治療才是作重要的。50萬額度肯定比40萬好,40萬肯定比30萬好。30萬肯定比20萬要好。誰都知道找專家看病,用好藥,費用高。


        最后

        當(dāng)然在我們的預(yù)算足夠多的前提下,重疾多次賠付,分不分組,輕癥賠付額度,是需要去好好考慮一下的,在每年交的費用差不多的情況下,能夠給到多次賠付肯定要好一些。每個家庭的年收入情況都不相同,有年收入10萬,20萬,30萬,50萬家庭,具體的保障搭配要根據(jù)收入狀況,負(fù)擔(dān)情況,身體健康,還有其他因素決定,想要設(shè)計出符合自己家庭的方案,詳細(xì)情況可預(yù)約顧問。


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