身體健康有問題 還能買保險(xiǎn)嗎

        小王年終體檢，拿到這樣一份體檢報(bào)告：

        

來源：體檢報(bào)告

        平時(shí)感覺自己活蹦亂跳，人見人愛，花見花開的小王，誰知一去醫(yī)院，一體檢，發(fā)現(xiàn)年紀(jì)輕輕二三十歲也會(huì)有高血壓、高血脂、高尿酸、脂肪肝、小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生、卵巢囊腫甚至腫瘤。想想驚呆了！作為資深的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，心里突然有個(gè)疑問，這種情況，能買保險(xiǎn)嗎？

        其實(shí)小王工作中，也有遇到很多客戶咨詢，我有乙肝小三陽、膽囊息肉、甲狀腺結(jié)節(jié)，我對(duì)象她媽媽有糖尿病，有心肌梗塞，我爺爺有肺癌，奶奶心臟不好，我能買你說的那個(gè)重疾險(xiǎn)嗎？

        

來源：客戶咨詢微信截圖

        針對(duì)此情況醫(yī)生一般也是建議不用管，不適隨診?？墒窃谫徺I網(wǎng)銷產(chǎn)品時(shí)，就會(huì)成為一個(gè)障礙。那么遇到這類問題怎么處理呢？

        以下是個(gè)人處理方式，僅供參考借鑒：

        第一

        保險(xiǎn)公司問了，我才要回答。（法律規(guī)定的喲）國內(nèi)保險(xiǎn)是詢問告知。不同產(chǎn)品不同公司健康告知不同。

       來源：康惠保旗艦版健康告知第2條

        比如有的產(chǎn)品投保就問了身高和體重，有的壓根兒就沒問身高和體重。如果你是個(gè)胖子，選沒問你身高體重的產(chǎn)品，也就不需要告訴他。將來他也不能說你是胖子都沒告訴我我不賠你錢。（比如瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)、多倍寶寶）

        第二

        不同保險(xiǎn)公司不同產(chǎn)品，甚至作為投保人和被保人問的問題都不一樣，你可以找對(duì)你最合適的呀。

        比如說家里直系親屬發(fā)生過癌癥、心?；蛴屑易宓母哐獕禾悄虿∈?。看下圖，達(dá)爾文1號(hào)就問了

        父母是否有人患過心肌梗塞、冠心病、腦中風(fēng)、糖尿病、多發(fā)性硬化癥等等

       來源：達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)健康告知第9條

        而弘康的哆啦A保有問：

        父母是否患多囊腎病、是否在40歲前確診結(jié)腸癌、直腸癌、乳腺癌或卵巢癌

        來源：哆啦A保重疾險(xiǎn)健康告知第12條

        而像星悅重疾、百年康惠保、瑞泰瑞盈、多倍寶寶就沒有關(guān)于父母健康情況的詢問告知這一條。

        看到了區(qū)別了吧？第一個(gè)是父母這塊的健康問題問的很細(xì)致的心腦血管疾病史，多發(fā)硬化，帕金森多囊腎都要告知；第二個(gè)是僅針對(duì)父母40歲前的結(jié)腸直腸乳腺卵巢癌問了。如果像父母五六十歲有相關(guān)疾病確診那第一個(gè)直接問了，那就考慮第二個(gè)，原因是沒問到可以不告知呢。

        第三

        優(yōu)先選擇有智能核保的產(chǎn)品。

        來源：哆啦A保重疾險(xiǎn)智能核保部分

        因?yàn)槊總€(gè)人的健康狀態(tài)有差異，所以買保險(xiǎn)需要健康核保，根據(jù)核保結(jié)果判斷費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。那智能核保針對(duì)某一指標(biāo)可以先審核下看保險(xiǎn)公司要求的指標(biāo)是多少，如果數(shù)值可以通過，核保記錄顯示在保單上，也不影響后期買其他產(chǎn)品。比如脂肪肝、甲亢、子宮肌瘤、卵巢囊腫、多囊卵巢綜合癥、新生兒卵圓孔未閉等等，智能核保不需要提交被保人相關(guān)檢查資料也可以審核，審核通過直接購買也不影響后期買其他產(chǎn)品。如果智能核保智保未通過的，或者需要加費(fèi)、附加條件承保的，再跟保險(xiǎn)公司確認(rèn)走人工核保進(jìn)一步判斷是否可以通過，或憑智能核保結(jié)論看下不合格的指標(biāo)達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)品什么要求才能通過，我們也可以適當(dāng)控制健康指標(biāo)再審核。

        

        第四

        健康問題不是我們覺得自己有問題就有的。要有證據(jù)，比如家里直系長輩突發(fā)心梗腦梗人走了，在農(nóng)村沒啥證明直接火化，現(xiàn)在咱們買保險(xiǎn)問及直系親屬是否有心梗腦梗要不要告知？比如之前沒有社保醫(yī)?？床【褪切≡\所要不要告知？比如在社區(qū)義診或藥房舉辦活動(dòng)查出血壓高，自己就吃了降壓藥，這種問題自己也沒重視，沒有去醫(yī)院查，要不要告知？也就是說您擔(dān)心的問題“無據(jù)可查”的呀，我也只能說您考慮真周全，真的遇到理賠，保險(xiǎn)公司怎么查呢？

        其實(shí)保險(xiǎn)是一個(gè)大數(shù)法則的金融產(chǎn)品，也就是投保人在相同風(fēng)險(xiǎn)條件下，支付相同的保費(fèi)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)條件變了，保費(fèi)自然也應(yīng)該不同。

        反映到實(shí)際中，就是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)體的健康的人購買保險(xiǎn)是標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，一個(gè)亞健康的人購買保險(xiǎn)，就要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的變化增加保費(fèi)或針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的疾病除外責(zé)任承保，以及健康問題太多直接拒保也會(huì)有的。不管哪種結(jié)果能買的情況下都建議及時(shí)補(bǔ)充。被延期或拒保了，也不要灰心。自己要重視自己的健康管理，被延期或拒保說明健康問題是比較嚴(yán)重的，如果注意改善后期還是可以再重新審核的。

        

        最后

        那通常工作中，由于各家公司產(chǎn)品的健康告知中都會(huì)提到是否被保險(xiǎn)公司拒保、加費(fèi)或附加條件承保。對(duì)于有病史，或者身體健康情況比較糟糕的客戶建議：選擇幾家保險(xiǎn)公司一起投保，如實(shí)告知個(gè)人健康狀況，然后根據(jù)不同公司的核保結(jié)果進(jìn)行篩選。如果核保結(jié)果都很好，那么選擇自己最滿意的公司和產(chǎn)品，如果各個(gè)保險(xiǎn)公司核保結(jié)果不一樣，那么優(yōu)先選擇核保結(jié)果好的，這樣才是對(duì)自己最有利的。希望對(duì)您有所幫助，如果有什么批評(píng)指正或其他看法的，可以點(diǎn)擊下面顧問預(yù)約，共同探討。