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搞懂這10個問題,你就超越了一半的保險代理人

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前5850 人看過

大家好,我是阿寶叔。

最近陸續(xù)接觸了一些新朋友。

其中很多人可能都是小白,以前沒接觸過保險,完全不懂。

“該買什么保險,該給誰買,買什么好”...都是得搞清楚。

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來源:發(fā)表情


所以,今天我整理了10個大家常問到的問題。

相信如果你把這些問題都搞明白,買保險也會變得很輕松。

文章有點長,我盡量通俗簡潔。


一、保險種類這么多,我該買哪些?

保險的本質(zhì)無非就是轉(zhuǎn)移風險,所以從保障上,大家可以買這4類保險:

 

1、重疾險

重疾險保障疾病責任,但不是所有疾病都能保,必須要達到合同規(guī)定的理賠條件才行。

比如癌癥心梗,疾病狀態(tài)非常嚴重,動輒危及生命。

不然怎么叫重疾險呢。

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來源:發(fā)表情


重疾險是給付型,確診了就能賠錢。

有些疾病例外,比如中風和搭橋手術,分別需要持續(xù)一定時間以及做了手術才能賠。

重疾險不限制你購買的份數(shù)和保額用途。

有錢想買幾份就能賠幾份,賠的保額想咋花就咋花,保險公司二話都不會說一句。


2、醫(yī)療險

醫(yī)療險也保疾病,但它不限制疾病種類,只要患病就可以報銷。

報銷的費用最高不超過100%醫(yī)藥費,所以你買了多份沒用,買一份就夠了。

怎么報銷呢?

得看完病拿著疾病單、賬單、確診單等理賠材料找保險公司。

就和你出差拿著發(fā)票找財務報銷一個道理。



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來源:發(fā)表情


這里額外比比一句:

有人疑問:有了百萬醫(yī)療還需要買重疾險嗎?

答案肯定是需要的。

前面提到過,醫(yī)療險是報銷機制,而重疾是給付型。

百萬醫(yī)療負責報銷醫(yī)藥費,重疾保額負責病后的康復費用、藥費、誤工護理費等。

二者簡直就是完美互補。


3、壽險

壽險,只保身故和全殘,即人只要掛了就能賠錢。

不限制死亡原因,無論是病死還是意外死,只要不觸犯免責,都能賠。

如果你想保障定期,比如保30年或到70歲,就可以買定期壽險。

定壽價格非常美麗,30歲女、100萬保額、保30年、20年繳,

高性價比的產(chǎn)品一年不到1000元就能搞定。

但如果要保終身,就是終身壽險,這種就是必賠的,因為人必有一死嘛!

所以價格就貴很多,適合遺產(chǎn)傳承之用。


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 來源:發(fā)表情

4、意外險

保障意外身故、傷殘責任,有的產(chǎn)品還有意外醫(yī)療以及猝死保障。

賠付條件必須是意外事故才能賠。

意外身故、傷殘和重疾險的賠付方式一樣,都是給付型,買幾份就賠幾份。

意外醫(yī)療醫(yī)療險一樣,屬于報銷型,得是意外導致的就醫(yī)才能報銷。

上面4個險種都配齊,基本上遇到啥疾病都不用怕了。

不同的人群側(cè)重該買哪些保險?

給大家上一張圖,一看即知。

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 來源:網(wǎng)絡

二、自己、小孩和父母,購買保險的順序是什么?

每個人都會生病,理論上全家人都要買保險。

但預算是有限的,錢都拿來買保險了,總不能喝西北風去吧!

而且,很多寶爸寶媽更愿意將預算大頭花在孩子身上。

這樣搞哪能行。保險應該先給家庭賺錢最多的那位買。

一旦經(jīng)濟支柱出啥意外或患啥大病,家庭收入就會斷絕,老人孩子都得跟著遭殃。

所以,買保險的順序:

先大人后小孩;

先頂梁柱再家庭其它成員;

先保障后養(yǎng)老理財。

記住了哈!


三、保險不是想買就能買

和愛情一樣,保險并不是有錢就一定能買到。

投保主要有3個限制:

  ? 年齡

 ? 健康告知

 ? 職業(yè)

年紀越大,保費越貴。

而且?guī)缀踅^大多數(shù)重疾、醫(yī)療險,過了60歲就買不了。

因為這個年紀患病風險太大,保險公司怕賠錢虧本干脆不做這類人群的生意。

健康告知最關鍵,決定你能否投保。


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來源:發(fā)表情


像醫(yī)療、健康壽險都是有健康告知的。

我接觸過的大部分拒賠案例,都是將健告不當回事,或是被賣保險的忽悠,明明身體有問題,還是強行投保了。

最終就是無情拒賠。

最后就是職業(yè)。

重疾醫(yī)療都有職業(yè)限制,特別是意外險,對職業(yè)的限制更大。

高危的職業(yè)很容易被拒保,比如100多就能買50萬保額的1年期意外險,

職業(yè)大多都限制在1-3類,像警察、建筑工之類的高危職業(yè)就不允許投保。

投保前一定得搞清楚職業(yè),不然真有可能就被拒賠了。

 

四、健康有問題,怎么買保險?

首先要確定自己所患的疾病,是否涉及到健康告知。

如果涉及了,就要核保。

核保有兩種方式:

智能核保+人工核保

智能核保類似健康調(diào)查問卷,問卷結(jié)果顯示能買就能買,不能買就要走人工核保。

如果智能核保找不到對應的疾病選項,也可以走人工核保。

核保一般會出現(xiàn)5種結(jié)果:

標體(正常投保);

加費(需要額外加錢投保);

除外責任(這個病不保,其他的保);

延期(觀察一段時間再看讓不讓你投保);

拒保(不讓投保);

最好的結(jié)果是標體,拒保最嚴重。

可以找一個專業(yè)的業(yè)務員核保,爭取尋求最好的核保結(jié)果。


五、我該買哪家公司的保險?

營銷上有個理論:

高頻服務搶市場要靠補貼。

比如你打滴滴、點外賣,動不動就各種紅包補貼你。

低頻產(chǎn)品搶市場就要靠打廣告。


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來源:發(fā)表情


典型的低頻產(chǎn)品如房地產(chǎn)、保險,你一輩子可能消費不了幾次。

低頻產(chǎn)品但凡廣告打的兇的,價格一定貴,得一次性把錢從你身上賺回來,因為你下次可能就不來了。

所以啊,保險行業(yè)大家接觸最多的肯定是國壽平安等大公司,因為他們廣告打的多,產(chǎn)品價格相對更貴。

但你打開銀保監(jiān)會的官網(wǎng),會發(fā)現(xiàn)目前國內(nèi)保險公司都快200家了。

很多公司大家絕對聞所未聞。

但你不能說沒聽過的公司的產(chǎn)品就不能買,都是能買的。

保險和日常購買的商品不一樣,它完全按照條款來賠付。

都是50萬保額,A保險賣1萬,B保險賣5000。

出險了,兩款產(chǎn)品賠的錢是一樣的,都是50萬保額。


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來源:發(fā)表情

之前銀保監(jiān)會也提示過大家:

 買保險最重要的是要關注產(chǎn)品和保障,而非保險公司。

六、沒聽過的保險公司靠譜不?

保險公司的準入門檻非常高。

銀保監(jiān)會規(guī)定,要想成立一家保險公司,實繳的注冊資本最少2個億。

一般的公司起步都是5億,幾十億上百億也并不罕見。

所以,保險公司的規(guī)模和實力通常都很龐大。

無論是大家聽過的公司,比如平安國壽太平新華。

還是沒聽過的,如瑞泰、復星、弘康、昆侖健康等,

背后都有國外保險公司或是國內(nèi)大型集團股東背景。

都是金融大鱷。


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論實力和背景,和大家熟知的那幾家大公司有的一拼。

另外,保險關乎在幾十年后能否順利理賠,保監(jiān)會每個季度會嚴格審核保險公司的償付能力,確保保險公司有能力賠付。

 

即便最糟糕的情況保險公司破產(chǎn)了。

也有保險保障金兜底。

可以這么講,保險作為一種金融產(chǎn)品,在國內(nèi)的安全性絕對是top級別的。

 

七、網(wǎng)上買保險安全不?

不管你是在網(wǎng)上還是在線下找代理人買保險,

本質(zhì)沒有區(qū)別,都是和保險公司簽訂合同。

而且你能見到的在售保險產(chǎn)品,基本都是經(jīng)過銀保監(jiān)會等級批準上市。

理賠都是按照合同來辦,不存在什么假保險之類的。

更改信息等保全服務,或是理賠,打保險公司電話就行。

如果是在大型第三方平臺購買,他們也會提供相應的理賠協(xié)助服務。


八、保險理賠,到底難不難?

首先,我給大家下個結(jié)論:

只要你滿足健康告知,沒有隱瞞,符合合同規(guī)定的理賠條件,就可以獲得理賠款。

很多理賠糾紛、或是被拒賠的情況,

比如剛過等待期就出險、騙保嫌疑大、多家保險公司投保買了巨額保險等。

保險公司就會謹慎調(diào)查,理賠過程就會慢一些。

其實,理賠難這個事,媒體也有很大的鍋。

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來源:發(fā)表情


好事不出門,壞事傳千里,你幾乎看不到媒體報道了保險公司賠了多少錢的新聞。

相反,能看到的都是保險公司拒賠的新聞。

在這種潛移默化的引導下,自然就會覺得理賠難。

另外,也有一些不稱職的代理人,教唆隱瞞健告最終導致拒賠。

但只要是你投保正規(guī),符合健告和理賠條件,保險公司就沒理由拒賠你。


九、不在銷售區(qū)域保險能買不?

很多朋友會有疑惑,自己看中的高性價比保險,

銷售區(qū)域卻不包括自己的所在地。

這種情況大部分保險產(chǎn)品都是可以買的。

因為銷售區(qū)域是銀保監(jiān)會對保險公司的經(jīng)營限制,并沒有限制咱們消費者。

如果保險公司能保證非銷售區(qū)域的地方,有足夠良好的服務能力,那就能買。

有的公司比較保守,服務能力可能跟不上,所以就只限定銷售區(qū)域內(nèi)才能投保。

 

十、說這么多,到底該買啥呢?

保險是個很個性化的產(chǎn)品,熱門、高性價產(chǎn)品并不適合所有人。

產(chǎn)品選擇需要根據(jù)個人預算、健康狀況、家庭責任、人員結(jié)構(gòu)等綜合考慮。

保障越多,保費就越貴,主要還是看自己口袋里錢。

剛畢業(yè)、收入不高、或是沒有收入的寶媽們,

可以先上車,4個險種中最起碼買個百萬醫(yī)療,預算多點的,也可以搞個保額和保障期限短點的重疾。

等有錢了,再慢慢做高保障。


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