必讀丨惠民保，能代替百萬醫(yī)療險嗎？

今年惠民保火了！

火到什么程度？已經(jīng)有60多個省市上線了70+款惠民保。

其實，“惠民保”只是一個通用的叫法。在各個地方有不同的名字。

比如在北京叫“京惠?！保诤幽辖小霸ソ”！保搅朔鹕接纸小胺疳t(yī)?！薄?/span>

雖然馬甲不一樣，但其實都是指由地方政府牽頭、保險公司承保的“普惠型”醫(yī)療保險。

有的小伙伴一看：

“好家伙！有政府背書、能報銷大病、價格還便宜。還要啥百萬醫(yī)療險？”

今天星球君不吹也不黑，給大家客觀解答下這個問題：

 01 

惠民保能代替百萬醫(yī)療險嗎？

先來看看它們分別保什么：

大家一定看出來了，惠民保想代替百萬醫(yī)療，有點難。

原因在于4點：

市面上不錯的百萬醫(yī)療險，無論社保內(nèi)、外的醫(yī)療費用，都能報銷。

而很多地方的惠民保只包含了社保內(nèi)的醫(yī)療費，以及10+種特效藥的費用。

這個差別有多大呢？上個圖給大家感受一下：

（PS：社保能報銷的部分，用不上這倆，所以圖中就不顯示了）

其實，容易讓我們大病返貧的病，大部分需要用價格昂貴的特效藥或醫(yī)療手段治療。

而這部分，惠民保恰恰保得少。（只保10+種特效藥）

這么一來，它的實用性就大打折扣了。

幾乎所有的惠民保，免賠額都在2萬。

免賠額高，意味著能報銷門檻更高。

直觀一看，1萬免賠 PK 2萬免賠，肯定是1萬更好。

而從數(shù)據(jù)上看也是如此：

大多數(shù)情況下，惠民保都是用不上的。

即使用上了，也比百萬醫(yī)療少報銷至少1萬塊錢。

再來說說惠民保和百萬醫(yī)療都能報銷的——社保范圍內(nèi)費用。

有個事我們得知道一下，社保范圍內(nèi)也有不報銷的。

比如：超過封頂線或沒過起付線的費用，還有一些藥品（見下圖）。

社保報銷后，剩下的費用惠民保報銷70%-80%，而百萬醫(yī)療能100%報銷。

高下立見。

除了保障內(nèi)容不太夠之外，惠民保還有個比較致命的缺點——續(xù)保條件差。

（截圖來源：京惠保產(chǎn)品條款）

我們選擇醫(yī)療險的時候，續(xù)保條件是個比較重要的考量因素。

因為如果得了重病，大概率是需要長期治療的。

如果保了今年，保不了明年，那么明年開始的治療費，就要自己掏腰包。

為了每年省那么百來塊，不值得。

所以，聽星球君一句，能買百萬醫(yī)療險的就別買惠民保。

買了百萬醫(yī)療險的，也不需要再買一份惠民保，因為報銷只能報一份錢。

那惠民保是不是一無是處了呢？

其實也不是

有一些人適合買它

 02 

惠民保適合什么人買？

雖然惠民保有很多不足，但如果看看它出生的意義，我們就能理解。

普惠醫(yī)療，本來就不是為了讓大家有全面保障，是為了能讓更多人看得起病。

所以惠民保投保門檻很低：

基本沒什么門檻。

比如北京的京惠保，參保條件就一個——有北京醫(yī)保。

相比之下，百萬醫(yī)療險有較嚴(yán)格的健康告知。

如果投保前已經(jīng)出現(xiàn)了身體異常，比如三高，想買百萬醫(yī)療就難了。

而大多惠民保，即使得過癌癥，也是可以買的。

不過需要注意【既往癥】，也就是投保前就患有的疾病。

以后如果因為這個疾病及其并發(fā)癥出險，是不賠的。

（截圖來源：重慶渝惠保投保須知）

60歲以上，想買百萬醫(yī)療就有點難了。

即使能買到，價格也比較高。

但惠民保，基本沒有年齡限制，而且老人買也一樣便宜。

大多百萬醫(yī)療，會限定1-4類職業(yè)才能投保。

惠民保就沒有這個限制，對高危職業(yè)人群來說，也不失為一個選擇。

所以，這3類人更適合買惠民保：

- 老人

- 身體原因買不了百萬醫(yī)療的人

- 高危職業(yè)的人

而其他人，還是建議優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療。

如果想要了解更多惠民保的常見問題，歡迎移步→惠民保丨你最想知道的27個問題！