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相互制保險(xiǎn)靠譜嗎?聊聊信美相互~

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慧擇小馬老師 · 一年前14923 人看過


天天向上教育金,     

   

已經(jīng)在慧擇的用戶群中打響了名頭。     

   

但也有不少用戶,     

   

一直在糾結(jié)信美相互這家公司(天天向上的承保公司),     

   

相互制保險(xiǎn)公司?安全嗎?         

       

相互制這種商業(yè)模式可行嗎?         

       

保險(xiǎn)公司倒閉了該怎么辦?         

   

這部分用戶,     

   

其實(shí)本質(zhì)上還是對(duì)相互制、對(duì)信美相互這家公司不放心。     

   

今天呢,     

   

咱們也一起來聊聊相互制保險(xiǎn),    

   

希望能打消你對(duì)信美相互的顧慮。    

 

   


   

01    

什么是相互制保險(xiǎn)公司?    

   

自打2017年起,中國就有幾十家機(jī)構(gòu)在銀保監(jiān)會(huì)排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照。    

  

但保險(xiǎn)牌照可不是那么好拿的,    

   

排隊(duì)的機(jī)構(gòu)雖多,但截止目前,    

   

銀保監(jiān)會(huì)只發(fā)了3張“相互保險(xiǎn)牌照”。     

   

信美人壽相互保險(xiǎn)社        

       

眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社         

       

匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社        

   

其中,信美人壽相互保險(xiǎn)社(以下簡稱“信美相互”),     

   

也是國務(wù)院批準(zhǔn)成立的國內(nèi)唯一相互制壽險(xiǎn)組織。     

   

     

相互制保險(xiǎn)公司,     

   

實(shí)行的是“共享收益,共攤風(fēng)險(xiǎn)”的制度,     

   

和傳統(tǒng)股份制保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)眾籌互助都有本質(zhì)區(qū)別。     

   


   

02    

股份制和相互制,有啥區(qū)別?     

   

一家公司的成立與運(yùn)營,少不了資金的參與。     

   

股份制與相互制保險(xiǎn)公司的差別,與資金在其中的運(yùn)作方式關(guān)系很大。     

   

股份制保險(xiǎn)公司我們都很熟悉。     

   

像中國平安、中國人壽等大家耳熟能詳?shù)谋kU(xiǎn)公司,都屬于此類。     

   

這類公司由股東出資獲得公司股權(quán),     

   

也就是說,股東就是公司的所有者,     

   

公司經(jīng)營產(chǎn)生的利潤,也都?xì)w股東所有。     

   

而相互制保險(xiǎn)公司則沒有股東,     

   

比如信美相互,     

   

其全體長期險(xiǎn)保單持有人(會(huì)員)就是公司所有者。     

   

公司的盈利所得,都?xì)w會(huì)員所有。     

   

       

   

可以看出,信美相互的會(huì)員具有雙重身份,     

   

他們既是公司的擁有者也是公司的服務(wù)對(duì)象。     

   

當(dāng)然了,螞蟻金服、天弘基金這些機(jī)構(gòu)出資成立信美相互,     

   

也不是為了做善事。     

   

它們只是信美相互的債權(quán)人而已,     

   

出資機(jī)構(gòu)能獲得資金利息和“牌照便利”,     

   

方便自身開展相關(guān)業(yè)務(wù)。     

   

      

   

03    

相互制保險(xiǎn),和網(wǎng)絡(luò)互助有啥區(qū)別?    


相互制保險(xiǎn)公司的“共享收益,共攤風(fēng)險(xiǎn)”的制度,和網(wǎng)絡(luò)互助很像。     

   

但它們之間卻有著本質(zhì)的區(qū)別。    

    

像“相X寶、X滴籌”這些網(wǎng)絡(luò)互助,     

   

說白了就是一種“眾籌”。     

   

先把大家的錢籌集起來,     

   

誰生病了就給誰錢,一方有難八方支援。     

   

網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)公司,也不受保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門監(jiān)管,     

   

如果公司運(yùn)營不善,隨時(shí)都會(huì)解散,     

   

比如前段時(shí)間鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的百度“燈火互助”。    

  

   

來源:中國銀行保險(xiǎn)報(bào)     

   

就因難以持續(xù)的問題被迫下架,運(yùn)營時(shí)間不到一年。     

   

而相互制保險(xiǎn)則不會(huì)出現(xiàn)這種情況。     

   

信美相互是持有合法金融牌照的正規(guī)機(jī)構(gòu),     

   

銷售的都是保險(xiǎn)產(chǎn)品,     

   

受法律法規(guī)保護(hù),確定性更強(qiáng)。     

   

如果公司經(jīng)營不善,銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)及時(shí)干預(yù),切實(shí)保護(hù)我們的利益。    


   

   

    

   

04    

相互制保險(xiǎn)公司,其實(shí)并不小眾    

   

相互制的保險(xiǎn)組織形態(tài),在國外其實(shí)是主流。     

   

根據(jù)國際合作與相互保險(xiǎn)聯(lián)盟(ICMIF)公布的數(shù)據(jù),     

   

2015年,相互保險(xiǎn)全球保費(fèi)收入高達(dá)1.2萬億美元,     

   

保費(fèi)占全球保險(xiǎn)市場總份額的27%,     

   

覆蓋高達(dá)9.6億人。     

   

   

來源:ICMIF    

   

在美、日、法、德等發(fā)達(dá)國家,相互制保險(xiǎn)的市場份額也很高。     

   

   

來源:中國銀行保險(xiǎn)報(bào)    

  

相互制保險(xiǎn)的市場份額如此巨大,     

   

也正說明了其具有明顯的競爭力和比較優(yōu)勢。     

   

在所有相互制保險(xiǎn)公司中,     

   

最著名的莫過于西北相互人壽保險(xiǎn)公司(美國),     

   

自1872年以來,即使在經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期,這家公司每年也都在分配盈余。     

   

     

相互制這種保險(xiǎn)形態(tài),     

   

其商業(yè)模式已被廣泛驗(yàn)證,     

   

用戶不必過于擔(dān)心。     

   

雖然中國的相互制保險(xiǎn)才剛剛起步,     

   

但可以預(yù)見的是,     

   

這種保險(xiǎn)組織形態(tài)還有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/span>     

   

   

05    

如果相互制保險(xiǎn)公司破產(chǎn),我的保單怎么辦?    

  

盡管相互制保險(xiǎn)公司在國際上已存在數(shù)百年,     

   

國際上也已經(jīng)沉淀了非常有效的管理運(yùn)營方法。     

   

但如果信美相互保險(xiǎn)公司就是不爭氣咋辦?     

   

拿一手好牌打稀爛,也不是不可能。     

   

但在中國監(jiān)管環(huán)境下,     

   

想讓一家的保險(xiǎn)公司破產(chǎn),也沒那么容易。     

   

保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具,包括銀行之類的各種金融機(jī)構(gòu),     

   

保險(xiǎn)也為其經(jīng)營活動(dòng)提供了保障。     

   

可以說,保險(xiǎn)公司倒閉的風(fēng)險(xiǎn),誰都承擔(dān)不起。     

   

這一點(diǎn)國家也清楚,所以對(duì)于保險(xiǎn)公司的管理,     

   

都是一切從嚴(yán),基本從生管到死。     

   

下面,我們就一起來見識(shí)一下中國的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。     

     

   

保證金制度

  

《保險(xiǎn)法》第97條規(guī)定,     

   

保險(xiǎn)公司成立之后,要將公司注冊資本金的20%存入銀保監(jiān)會(huì)指定銀行,     

   

除用于償還債務(wù)以外,     

   

這筆保證金是不能隨意動(dòng)用的。    

   

如果保險(xiǎn)公司不幸破產(chǎn),這筆錢也會(huì)用來補(bǔ)償給用戶。     

     

   

責(zé)任準(zhǔn)備金制度

  

《保險(xiǎn)法》第98條規(guī)定,     

   

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則,提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。     

   

也就是說,     

   

保險(xiǎn)公司每賣出一份保單,必須計(jì)提相應(yīng)的責(zé)任準(zhǔn)備金,     

   

用作未來可能的賠償。     

   


   

公積金制度

 

《保險(xiǎn)法》第99條規(guī)定,     

   

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。     

   

提取公積金的目的,    

   

是為了將公司經(jīng)營的利潤積累起來,     

   

若公司未來出現(xiàn)虧損,公積金可進(jìn)行彌補(bǔ),     

   

無虧損時(shí),則用以增強(qiáng)其償付能力。     

   

這樣做的好處顯而易見,     

   

公司盈利能力強(qiáng)的時(shí)候多存點(diǎn)糧,在年景不好的時(shí)候拿來吃,     

   

以降低保險(xiǎn)公司的盈虧波動(dòng)。        


   

償付能力監(jiān)管

   

中國保險(xiǎn)業(yè)的償付能力二代監(jiān)管規(guī)則,業(yè)內(nèi)簡稱C-ROSS。     

   

也是全球保險(xiǎn)業(yè)最嚴(yán)苛的監(jiān)管體系之一。     

   

簡單來說,    

   

就是監(jiān)管爸爸在每季末和每年末,     

   

都會(huì)用詳盡的數(shù)學(xué)模型對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行壓力測試,     

   

確保保險(xiǎn)公司在99.5%概率下,無論發(fā)生什么都不會(huì)倒閉。     

   

信美相互在2020年第三季度的核心償付能力為170.93%,     

   

也遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的安全線第一檔150%水平。        


   

資金運(yùn)用監(jiān)管

   

《保險(xiǎn)法》第106條規(guī)定,    

   

保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健安全,只能投資下列形式:     

   

A:銀行存款    

B:債券、股票、基金等有價(jià)證券    

C:投資不動(dòng)產(chǎn)    

D:國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式    

  

當(dāng)然了,監(jiān)管爸爸對(duì)各部分的可投資比例也進(jìn)行了規(guī)定,    

   

不是保險(xiǎn)公司想怎么投就怎么投,    

   

就算股市行情再好,也不能滿倉一把梭。        


   

再保險(xiǎn)制度

   

再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn),業(yè)內(nèi)俗稱分保。     

   

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模有嚴(yán)格限制,     

   

出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮,賠付能力低的公司是不允許承保高保額的。     

   

舉個(gè)栗子:     

   

慧先生在A保險(xiǎn)公司投保了1000萬壽險(xiǎn),     

   

如果出險(xiǎn),那保險(xiǎn)公司就要賠1000萬,這筆生意風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在是太大了,     

   

所以,A公司就把1000萬分給多家保險(xiǎn)(再保險(xiǎn))公司共同承保,     

   

這樣出事了就由多家保險(xiǎn)公司共同賠償。     

   

大大降低了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。     

     

   

保險(xiǎn)保障基金

   

保險(xiǎn)保障基金由銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國人民銀行共同發(fā)起設(shè)立。     

   

根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第十四條,     

   

保險(xiǎn)公司每收取一筆保費(fèi),就要按比例交納保險(xiǎn)保障基金。     

   

保險(xiǎn)保障基金的主要用途,就是用來兜底,     

   

萬一保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)倒閉,這筆錢可以用來提供救濟(jì),     

   

像之前鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的安邦保險(xiǎn)公司,     

   

被銀保監(jiān)會(huì)接管后,直接向其注資608億進(jìn)行救濟(jì),     

   

這也讓安邦保險(xiǎn)公司“起死回生”。     

     

   

退出辦法

   

如果上面所有的辦法都用了,     

   

保險(xiǎn)公司還是沒能救回來,     

   

國家便會(huì)指定其他保險(xiǎn)公司接盤,     

   

《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定:     

   

經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如果破產(chǎn),     

   

會(huì)將其業(yè)務(wù)依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有相同業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,     

   

不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定公司接盤。     

   

      

   

轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓給新公司后,我們的保單自然不受影響。     

     

   

寫在最后:    

   

保險(xiǎn),是關(guān)乎國計(jì)民生的支柱性產(chǎn)業(yè),     

   

它要是出了問題,后果沒人擔(dān)得起。     

   

更嚴(yán)重的,甚至?xí)l(fā)金融危機(jī)。     

   

所以,     

   

我們能想到的任何擔(dān)憂,     

   

國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)早就幫我們想好了,     

   

雖然不能保證保險(xiǎn)公司一定不會(huì)破產(chǎn),     

   

但面對(duì)如此嚴(yán)苛的監(jiān)管,     

   

保險(xiǎn)公司就算是想破產(chǎn),也難吧?        


   

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