慧擇小馬老師 · 一年前2561 人看過
之前,小馬老師強(qiáng)調(diào)過多次健康告知的問題。
投保時,一定要認(rèn)真閱讀,如實(shí)告知。
但還是有朋友說:
都多少年前的事了,就算不說保險公司也查不到吧?
大家可能不太了解保險公司的手段。
小馬老師作為保險人,今天就來扒一扒這事。
分享一個真實(shí)的核賠案例
案例回顧:
高某,是某民營醫(yī)院的醫(yī)生。
某一天,他隱約感覺自己的甲狀腺出了問題。
利用職務(wù)之便,他沒有掛號,直接在醫(yī)院私下做了彩超。
沒想到,這一查還真發(fā)現(xiàn)了問題:
可能患有甲狀腺乳頭癌。
此時,高某沒有進(jìn)一步確診,也沒有接受治療。
而是與從事保險的妻子謀劃,決定“搞點(diǎn)事情”。
——買保險,騙保險金。
為確保萬無一失,高某還特意化名“高飛”去一家甲狀腺??漆t(yī)院,做了檢查。
最后確診了結(jié)果:甲狀腺癌!
于是,一場驚天陰謀開始了。
高某夫妻倆先后在13家保險公司,購買了790萬保額的重大疾病保險。
等待期一過,高某就去治療,然后要求賠償。
第一家保險公司收到理賠要求,本來沒覺得有問題。
但同行一問:哎?這個客戶也在你家買了保險???他在我這也買了……
再一打聽:咦?竟然同時在13家公司買了保險!
(圖片來源:dbbqb)
這感覺是來搞事情的。
得請警察叔叔幫忙!
雖然高某沒有用真名就診,但警方和保險協(xié)會對比了3萬多條甲狀腺疾病急診信息后。
找到了化名“高飛”的就診信息,B超與高某一致。
至此,案件告破。
保司究竟是怎么查的?
如果保司要調(diào)查你的既往病史,一般有這樣幾個操作。
01
通過社保或新農(nóng)合查詢就診記錄
醫(yī)保作為我們看病報銷的重要途徑,通常記錄著大部分的就診信息。
因此報案之后,保司第一個操作就是查社保或新農(nóng)合。
要是有高血壓、糖尿病這種,很容易當(dāng)成個人的既往病史。
所以,提醒各位朋友醫(yī)??▌e代刷,以免誤傷。
02
調(diào)查醫(yī)院就診記錄
保險公司會根據(jù)病歷信息、病史記載、治療狀況、醫(yī)囑護(hù)理等情況,綜合分析你在投保前是否健康。
03
利用保險公司信息網(wǎng),檢索過往理賠記錄
雖然各家保險公司是競爭關(guān)系。
但大家也需要“通通氣”,只有精誠團(tuán)結(jié),才能覆蓋到所有的信息盲區(qū)。
在理賠調(diào)查上,絕對是友誼第一、競爭第二。
(圖片來源:dbbqb)
04
殺手锏,啟動調(diào)查公司或偵探機(jī)構(gòu)
在巨大的保額面前,免不了有人起了歪心思。
什么殺妻騙保、借尸騙保、詐死騙保、自殘騙保的,新聞報道也看到過不少。
遇到比較復(fù)雜、難以核實(shí)的案件,保險公司就會啟動深入調(diào)查。
有時還會聯(lián)合警察叔叔,一起辦案。
比如上面的“醫(yī)生高某騙保案”,警察叔叔可出了不少力。
看到這里,你或許會問:
醫(yī)院信息記錄不是個人隱私嗎?
保司憑啥查我?
——這是因為我們在投保的時候做了授權(quán)。
(圖片來源:某產(chǎn)品條款截圖)
既然簽了合同,那就要履行義務(wù)。
搞調(diào)查要成本,沒事不會瞎查
你可能要說:保險公司就是不想賠,所以才這么拼命調(diào)查。
NO NO NO。
要知道,保司手段雖厲害,也不是每個都這么查。
這一套下來,處理的事情只多不少,還要倒貼不少錢。
所以這事是有選擇地進(jìn)行。
1
剛過等待期就理賠
盡管這樣是巧合的情況也不少,但依然會引起保司的重視。
畢竟要是真騙保,要賠很多錢。
2
短期集中投保,數(shù)額巨大
集中在多家公司投保,而且保額過高,與收入不匹配。
比如高某那個案子,一下子在13家公司買了790萬。
還是一過等待期就理賠。
也難怪幾家保司聯(lián)合警察來調(diào)查了。
3
理賠頻繁
這個主要是針對醫(yī)療險。
慧擇曾有過一個案例,半年內(nèi)出險四次。
保司為此去做了些調(diào)查,但都是正常出險,最后賠了。
不過這個例子告訴我們:
如果頻繁出險,保司很可能會懷疑是否有濫用醫(yī)療資源的可能。
小馬結(jié)語
在核賠這件事上,保司有一套完整的系統(tǒng)。
想要鉆空子,搞些小名堂,萬萬不可取。
所以別動歪心眼,老老實(shí)實(shí)做好健康告知,不出錯。
而且,保司這么做,其實(shí)也是在保障我們的權(quán)益。
要是非健康體或騙保的人都能獲得理賠,那保費(fèi)肯定水漲船高。
這不就加重了我們這些普通人的負(fù)擔(dān)嗎?
資深顧問免費(fèi)為你解答