慧擇小馬老師 · 一年前8371 人看過
越來越多家庭開始有計(jì)劃、有目標(biāo)地進(jìn)行保險(xiǎn)配置,保險(xiǎn)的購買也不再是個(gè)人投保單一產(chǎn)品,而是以家庭為單位,多人多險(xiǎn)種搭配、合理分配保額,以求做到全面覆蓋、不留缺口。
但是還有很多朋友給我們留言,保險(xiǎn)知識是零零碎碎地學(xué)到了一些,可是具體到保險(xiǎn)的配置還是不知道如何選擇和操作。
今天這篇文章,給大家提供配置保險(xiǎn)的原理和思路,帶大家了解家庭中的風(fēng)險(xiǎn)缺口,并列出4種三口之家的配置方案供你參考。
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簡單來說,家庭保障的配置,可以遵循以下幾個(gè)步驟:
第一步:分析狀況,明確需求,規(guī)劃覆蓋家庭風(fēng)險(xiǎn)需要購買的險(xiǎn)種和保額。
今天要講的處于成長期的三口之家,是大部分80后的家庭現(xiàn)狀:夫妻二人收入穩(wěn)定增長,孩子出生不久,房貸、車貸、生活支出、教育支出、醫(yī)療支出等費(fèi)用繁多,經(jīng)濟(jì)壓力巨大,看似身體健康,但是風(fēng)險(xiǎn)有可能隨時(shí)光顧。
重疾風(fēng)險(xiǎn):一旦患重疾,個(gè)人收入就沒了,還有治療費(fèi)用支出,養(yǎng)病支出,以及家屬照顧的人工成本都很高。所以,重疾保額要高,大人至少要50萬,孩子至少要30萬。
身故風(fēng)險(xiǎn):主要針對大人,一旦疾病或者意外身故,不僅家里的高額房貸沒人還,而且孩子的教育,父母的贍養(yǎng)都沒人承擔(dān)。所以,壽險(xiǎn)的保額要保足,避免人不在了,債務(wù)還在。家庭壽險(xiǎn)總保額為:家庭年支出金額*子女成年前的年限+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+負(fù)債-儲蓄-已有人壽保險(xiǎn)的保額(包括單位團(tuán)體險(xiǎn)、已購買的意外險(xiǎn)和含身故的重疾險(xiǎn)等),每個(gè)人依照自己的收入比例確定自身所需保額。
意外風(fēng)險(xiǎn):大人開車上下班,出差途中;小孩活潑好動(dòng),都容易發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn),所以要做好意外風(fēng)險(xiǎn)的保障。大人注重身故或全殘,小孩重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療責(zé)任。保額建議為年收入的5-10倍。
醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn):小病可以風(fēng)險(xiǎn)自留,就怕得大病,產(chǎn)生大額的醫(yī)療費(fèi)用支出。建議保額不低于50萬。
家庭保險(xiǎn)配置方案側(cè)重點(diǎn):夫妻二人的配置方案,重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都應(yīng)兼顧;孩子的保障以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為主。做足了這些基本保障的情況下,有閑錢可以再考慮年金險(xiǎn),給自己養(yǎng)老/孩子教育提前做儲備。
第二步,規(guī)劃用于保費(fèi)支出的總金額。
為了不影響生活品質(zhì)和其他投資安排,建議年交保費(fèi)(不含年金保險(xiǎn))保持在家庭年收入的10%左右,所有保險(xiǎn)產(chǎn)品(包括基礎(chǔ)人身保險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn))累計(jì)年交保費(fèi)應(yīng)不超過總資產(chǎn)的10%或40%的年收入。
如果預(yù)算較低,可以通過以下方式壓縮保險(xiǎn)費(fèi)支出:
1.合理搭配消費(fèi)型保險(xiǎn),在預(yù)算不足時(shí),不要盲目追求含身故保障的重疾險(xiǎn),可用定期壽險(xiǎn)彌補(bǔ)身故風(fēng)險(xiǎn)缺口,盡量做高保額。
2.適當(dāng)縮短保障期限,以后經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)之后再進(jìn)行補(bǔ)充。
3.延長繳費(fèi)年限,減輕每年繳費(fèi)壓力。
4.在保障型保險(xiǎn)未足額配置時(shí),盡量不考慮年金保險(xiǎn)。
具體怎么配,配多少,取決于家庭預(yù)算。以下列舉幾個(gè)比較有代表性的家庭狀況為例,并給出相應(yīng)的保險(xiǎn)配置方案以供參考。
年交保費(fèi)6529元,總保額1210萬元,具體保障如下:
夫妻倆分別:
重疾保障:30萬(60歲前)
疾病身故:50萬
意外身故:50+50=100萬
醫(yī)療保障:300萬
寶寶:
重疾保障:30萬
意外身故:20萬
醫(yī)療保障:300萬
方案解讀:
成人重疾險(xiǎn)推薦超級芯愛惠享版,性價(jià)比高,如果在意心腦血管疾病的防護(hù),可以附加特定疾病保障,惡性腫瘤、急性心梗、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)都可額外賠付一次,此外,超級芯愛的健康告知將在10月15日調(diào)整變嚴(yán),有意向的朋友建議在這幾天盡快選擇。
對于年收入在10萬以下的家庭來說,可用于保險(xiǎn)的支配空間不大。此方案全家總保費(fèi)為6529,繳費(fèi)壓力不算大,卻能把保障做得全面、保額也足夠高。對于非一線城市、無負(fù)債、生活壓力較小的家庭來說,是較好的選擇。
此方案的缺憾之處在于,保障期限較短,解決方案是未來可以加保,補(bǔ)齊夫妻倆60歲之后的保障。
年交保費(fèi)10169元,占家庭年收入10%左右,總保額1370萬,具體保障如下:
夫妻倆分別:
重疾保障:50萬(60歲前)
疾病身故:100萬
意外身故:100+50=150萬
醫(yī)療保障:300萬
寶寶:
重疾保障:50萬
意外身故:20萬
醫(yī)療保障:300萬
方案解讀:
與基礎(chǔ)版方案相比,此方案將保額做得更高。對于有100萬以下房貸車貸的家庭來說,保額足夠覆蓋負(fù)債。
如果夫妻倆其中一人患重疾,50 萬賠償金不僅可以支付高額醫(yī)療費(fèi),還可以彌補(bǔ)工作中斷帶來的收入損失,維持家庭的生活開銷。如果夫妻倆其中一人身故,也可以獲得100萬疾病身故賠償金或150萬意外身故賠償金,足夠用來償還房貸車貸,保障家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
缺陷依然是在于保障期限,夫妻倆60歲之后就沒有重疾保障了。不過保險(xiǎn)是可以動(dòng)態(tài)配置的,同樣建議在家庭收入上漲之后補(bǔ)齊60歲后的保障。
3、進(jìn)階型方案,適合年收入20萬以上,房貸車貸等負(fù)債較高的家庭
年交保費(fèi)19947元,具體保障如下:
夫妻倆分別:
重疾保障:50萬(終身)
先生疾病身故:100+50=150萬
太太疾病身故:100萬
意外身故:100+100=200萬
醫(yī)療保障:300萬
寶寶:
重疾保障:50萬
意外身故:20萬
醫(yī)療保障:300萬
方案解讀:
與經(jīng)濟(jì)版方案的不同在于,此方案中,先生的重疾險(xiǎn)換成了多次賠付型且保障終身的倍倍加,含身故保險(xiǎn)金,保障更安心;太太的重疾險(xiǎn)也替換了保障終身且費(fèi)率更優(yōu)的健康保2.0,50萬保額保終身,分30年繳費(fèi),年交4755就能搞定。夫妻倆的定期壽險(xiǎn)保障也將保障期限調(diào)整至70歲,保障更長久。
孩子的重疾險(xiǎn)依然配置的是50萬保額的媽咪保貝,但是附加了特定疾病責(zé)任和二次重疾賠付,如果孩子不幸患了白血病等兒童特定重疾,能獲得 100 萬賠償金。
對于生活在一線城市,或者房貸車貸較高的家庭來說,風(fēng)險(xiǎn)抵御能力足夠高。
方案解讀:
此方案在進(jìn)階版方案的基礎(chǔ)上,加上了養(yǎng)老年金保險(xiǎn),先生每年多交5萬元年金險(xiǎn)保費(fèi),到60歲開始領(lǐng)取時(shí),每年可領(lǐng)回158201元,且保證領(lǐng)取20年,晚年依然有長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流保障,以對沖長壽風(fēng)險(xiǎn)。對于資金較為充裕的家庭來說,為退休生活留一份保障,也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
保險(xiǎn)配置是很個(gè)性化的問題,要綜合考慮家庭情況、個(gè)人偏好,并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。這篇文章的目的,也意在讓大家掌握保險(xiǎn)規(guī)劃的基本思路,不管市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品如何瞬息萬變,也能為自己和家人配置足夠完善的方案。
如果你還有其他保險(xiǎn)相關(guān)問題,或者需要一對一保險(xiǎn)方案定制,可以預(yù)約慧擇資深保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行解答~
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