但是還有很多朋友給我們留言，保險(xiǎn)知識是零零碎碎地學(xué)到了一些，可是具體到保險(xiǎn)的配置還是不知道如何選擇和操作。

今天這篇文章，給大家提供配置保險(xiǎn)的原理和思路，帶大家了解家庭中的風(fēng)險(xiǎn)缺口，并列出4種三口之家的配置方案供你參考。

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簡單來說，家庭保障的配置，可以遵循以下幾個(gè)步驟：

第一步：分析狀況，明確需求，規(guī)劃覆蓋家庭風(fēng)險(xiǎn)需要購買的險(xiǎn)種和保額。

今天要講的處于成長期的三口之家，是大部分80后的家庭現(xiàn)狀：夫妻二人收入穩(wěn)定增長，孩子出生不久，房貸、車貸、生活支出、教育支出、醫(yī)療支出等費(fèi)用繁多，經(jīng)濟(jì)壓力巨大，看似身體健康，但是風(fēng)險(xiǎn)有可能隨時(shí)光顧。

重疾風(fēng)險(xiǎn)：一旦患重疾，個(gè)人收入就沒了，還有治療費(fèi)用支出，養(yǎng)病支出，以及家屬照顧的人工成本都很高。所以，重疾保額要高，大人至少要50萬，孩子至少要30萬。

身故風(fēng)險(xiǎn)：主要針對大人，一旦疾病或者意外身故，不僅家里的高額房貸沒人還，而且孩子的教育，父母的贍養(yǎng)都沒人承擔(dān)。所以，壽險(xiǎn)的保額要保足，避免人不在了，債務(wù)還在。家庭壽險(xiǎn)總保額為：家庭年支出金額*子女成年前的年限+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+負(fù)債-儲蓄-已有人壽保險(xiǎn)的保額（包括單位團(tuán)體險(xiǎn)、已購買的意外險(xiǎn)和含身故的重疾險(xiǎn)等），每個(gè)人依照自己的收入比例確定自身所需保額。

意外風(fēng)險(xiǎn)：大人開車上下班，出差途中；小孩活潑好動(dòng)，都容易發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)，所以要做好意外風(fēng)險(xiǎn)的保障。大人注重身故或全殘，小孩重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療責(zé)任。保額建議為年收入的5-10倍。

醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)：小病可以風(fēng)險(xiǎn)自留，就怕得大病，產(chǎn)生大額的醫(yī)療費(fèi)用支出。建議保額不低于50萬。

家庭保險(xiǎn)配置方案側(cè)重點(diǎn)：夫妻二人的配置方案，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都應(yīng)兼顧；孩子的保障以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為主。做足了這些基本保障的情況下，有閑錢可以再考慮年金險(xiǎn)，給自己養(yǎng)老/孩子教育提前做儲備。

第二步，規(guī)劃用于保費(fèi)支出的總金額。

為了不影響生活品質(zhì)和其他投資安排，建議年交保費(fèi)（不含年金保險(xiǎn)）保持在家庭年收入的10%左右，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括基礎(chǔ)人身保險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）累計(jì)年交保費(fèi)應(yīng)不超過總資產(chǎn)的10%或40%的年收入。

如果預(yù)算較低，可以通過以下方式壓縮保險(xiǎn)費(fèi)支出：

1.合理搭配消費(fèi)型保險(xiǎn)，在預(yù)算不足時(shí)，不要盲目追求含身故保障的重疾險(xiǎn)，可用定期壽險(xiǎn)彌補(bǔ)身故風(fēng)險(xiǎn)缺口，盡量做高保額。

2.適當(dāng)縮短保障期限，以后經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)之后再進(jìn)行補(bǔ)充。

3.延長繳費(fèi)年限，減輕每年繳費(fèi)壓力。

4.在保障型保險(xiǎn)未足額配置時(shí)，盡量不考慮年金保險(xiǎn)。

具體怎么配，配多少，取決于家庭預(yù)算。以下列舉幾個(gè)比較有代表性的家庭狀況為例，并給出相應(yīng)的保險(xiǎn)配置方案以供參考。

年交保費(fèi)6529元，總保額1210萬元，具體保障如下：

夫妻倆分別：

重疾保障：30萬（60歲前）

疾病身故：50萬

意外身故：50+50=100萬

醫(yī)療保障：300萬

寶寶：

重疾保障：30萬

意外身故：20萬

醫(yī)療保障：300萬

方案解讀：

成人重疾險(xiǎn)推薦超級芯愛惠享版，性價(jià)比高，如果在意心腦血管疾病的防護(hù)，可以附加特定疾病保障，惡性腫瘤、急性心梗、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)都可額外賠付一次，此外，超級芯愛的健康告知將在10月15日調(diào)整變嚴(yán)，有意向的朋友建議在這幾天盡快選擇。

對于年收入在10萬以下的家庭來說，可用于保險(xiǎn)的支配空間不大。此方案全家總保費(fèi)為6529，繳費(fèi)壓力不算大，卻能把保障做得全面、保額也足夠高。對于非一線城市、無負(fù)債、生活壓力較小的家庭來說，是較好的選擇。

此方案的缺憾之處在于，保障期限較短，解決方案是未來可以加保，補(bǔ)齊夫妻倆60歲之后的保障。

年交保費(fèi)10169元，占家庭年收入10%左右，總保額1370萬，具體保障如下：

夫妻倆分別：

重疾保障：50萬（60歲前）

疾病身故：100萬

意外身故：100+50=150萬

醫(yī)療保障：300萬

寶寶：

重疾保障：50萬

意外身故：20萬

醫(yī)療保障：300萬

方案解讀：

與基礎(chǔ)版方案相比，此方案將保額做得更高。對于有100萬以下房貸車貸的家庭來說，保額足夠覆蓋負(fù)債。

如果夫妻倆其中一人患重疾，50 萬賠償金不僅可以支付高額醫(yī)療費(fèi)，還可以彌補(bǔ)工作中斷帶來的收入損失，維持家庭的生活開銷。如果夫妻倆其中一人身故，也可以獲得100萬疾病身故賠償金或150萬意外身故賠償金，足夠用來償還房貸車貸，保障家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

缺陷依然是在于保障期限，夫妻倆60歲之后就沒有重疾保障了。不過保險(xiǎn)是可以動(dòng)態(tài)配置的，同樣建議在家庭收入上漲之后補(bǔ)齊60歲后的保障。

年交保費(fèi)19947元，具體保障如下：

夫妻倆分別：

重疾保障：50萬（終身）

先生疾病身故：100+50=150萬

太太疾病身故：100萬

意外身故：100+100=200萬

醫(yī)療保障：300萬

寶寶：

重疾保障：50萬

意外身故：20萬

醫(yī)療保障：300萬

方案解讀：

與經(jīng)濟(jì)版方案的不同在于，此方案中，先生的重疾險(xiǎn)換成了多次賠付型且保障終身的倍倍加，含身故保險(xiǎn)金，保障更安心；太太的重疾險(xiǎn)也替換了保障終身且費(fèi)率更優(yōu)的健康保2.0，50萬保額保終身，分30年繳費(fèi)，年交4755就能搞定。夫妻倆的定期壽險(xiǎn)保障也將保障期限調(diào)整至70歲，保障更長久。

孩子的重疾險(xiǎn)依然配置的是50萬保額的媽咪保貝，但是附加了特定疾病責(zé)任和二次重疾賠付，如果孩子不幸患了白血病等兒童特定重疾，能獲得 100 萬賠償金。

對于生活在一線城市，或者房貸車貸較高的家庭來說，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力足夠高。

方案解讀：

此方案在進(jìn)階版方案的基礎(chǔ)上，加上了養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，先生每年多交5萬元年金險(xiǎn)保費(fèi)，到60歲開始領(lǐng)取時(shí)，每年可領(lǐng)回158201元，且保證領(lǐng)取20年，晚年依然有長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流保障，以對沖長壽風(fēng)險(xiǎn)。對于資金較為充裕的家庭來說，為退休生活留一份保障，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

保險(xiǎn)配置是很個(gè)性化的問題，要綜合考慮家庭情況、個(gè)人偏好，并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。這篇文章的目的，也意在讓大家掌握保險(xiǎn)規(guī)劃的基本思路，不管市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品如何瞬息萬變，也能為自己和家人配置足夠完善的方案。

如果你還有其他保險(xiǎn)相關(guān)問題，或者需要一對一保險(xiǎn)方案定制，可以預(yù)約慧擇資深保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行解答~