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保險問答

203個常問問題,解答你的疑惑

買保險要指定受益人嗎?指定受益人和法定受益人有什么區(qū)別?

受益人,跟我們最終拿到保險金有著直接的關系。 所以,投保時不確定好受益人,最終的賠償結(jié)果可能會大相庭徑。 今天針對受益人,給大家好好科普一下。 什么是保險受益人? 保險受益人,是指由被保險人或者投保人指定的,依照保險合同享有保險金請求權(quán)的人。 說白了就是去找保險公司理賠和收到保險公司理賠金的人。 一般可以分為兩類,指定受益人和法定受益人。 指定受益人: 由被保險人或投保人指定的有權(quán)獲得理賠金的人。 指定受益人沒有人數(shù)的限制,投保人或者被保險人可以指定一個人或者同時指定幾個人為受益人。 法定受益人: 是受益人按相等份額享有受益權(quán),也就是說保險金會由同一順序的繼承人,平均分。 《繼承法》規(guī)定的第一順位繼承人包括:配偶、子女、父母。第二順序:兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。 這里需要注意的是,投保時,如果沒有填寫指定受益人,則默認為法定受益人,保險金按照《繼承法》規(guī)定的繼承順序,由法定繼承人來領取。 另外,下面的三種情況,都是法定受益人: ① 保險中,投保時沒有指定受益人; ② 指定的受益人先于被保險人身故,沒有其它受益人; ③ 受益人放棄或喪失受益權(quán),身故保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。按法定繼承順序規(guī)定。 指定受益人 需要注意什么? 在指定多個受益人時,要想好順序和分配比例。因為,這個是和受益人最終能拿到多少保險金直接相關的。 方式1:同時獲得理賠金 如果想把理賠金同時留給家人,只是有的人拿的多,有的人拿的少。那么就可以指定受益順序都是1,并且指定具體份額。 舉個例子: 張先生為自己投保了100萬元的壽險,指定妻子和兒子為第一順序受益人,收益份額分別是70%、30%。 那么,如張先生身故,妻子和女兒都生存,則妻子得到70萬元賠償金,女兒得到30萬元賠償金。 方式2:設置先后順序 除了設置金額比例外,還可以設置受益的先后順序。張先生可以設置妻子和母親為第一順序繼承人,如果妻子和母親都不在了,那么錢都給孩子。 方式3:設置金額比例,又設置先后順序 可以自行排列組合一下。 還有一點要注意的是,指定受益人其中一個先于張先生身故了,那么本該這個人的保險金就會成為遺產(chǎn)了,按繼承法規(guī)定分配。

買保險能打折嗎?保險怎么買更省錢?

一般來說,保險產(chǎn)品是不能“打折”的,同一款保險產(chǎn)品在不同渠道擁有統(tǒng)一定價。但有一些“省錢”小技巧你需要知道: 1、買百萬醫(yī)療險,怎么買更省錢? 百萬醫(yī)療險,幾乎是大家很看重的險種。30歲左右買,兩三百塊就能買到幾百萬的保額(首年)。 但隨著年齡增長費率會攀升,到了60歲左右的年紀,如果想投保,基本都要個2000塊。 有不少朋友想給身體還不錯的爸媽買份百萬醫(yī)療險,但又心疼保費。 那么投保前,關注兩個細節(jié),可能會幫我們省上一筆錢: ①家庭單保費優(yōu)惠 也就是家里多人投保,可以獲得一定的保費“折扣”。比如長相安百萬醫(yī)療險,家庭單2人95折,3人9折,4人及以上85折。跟家人一起投保,還可以共享免賠額。 ②無理賠免賠額遞減 投保之后如果沒理賠,每年免賠額能遞減一些,如果有理賠就恢復到1萬。這個雖然沒有給我們直接減保費,但也是蠻實在的。之前我們聊百萬醫(yī)療險的免賠額,不少朋友就在吐槽1萬免賠太高。但現(xiàn)在有這種遞減設置,比如長相安醫(yī)療險最低能減到5000元,相當于免賠額折半。賠的時候,就多給我們賠5000元。也算是保險公司給我們的讓利(能省一點是一點)。 2、買定期壽險,怎么??? 在定期壽險里面,也有相似的“小優(yōu)惠”,夫妻一起投保,更劃算些。 投保夫妻共保的產(chǎn)品,如大麥甜蜜家2023。它是一款專為夫妻設計的定期壽險,非常適合雙經(jīng)濟支柱的家庭。投保相同保額,保費跟各自投保2份定壽,幾乎一致。但獲得的保障更多一些,一是:夫妻同時出險,可以賠400%保額;二是:夫妻一方出險,另一方保障繼續(xù),但豁免之后保費。 3、買重疾險,怎么省? 買重疾險,特別是給孩子或者伴侶買重疾險,善用【投保人豁免】。 投保人豁免,就是如果投保人(出錢的那個人)不幸出了約定事故(一般為身故、全殘、重疾、中癥、輕癥),保費還沒交完的話,后續(xù)不用交了,保單保障依然有效。 萬一不幸患病,附加了【投保人豁免】,或許能幫忙減輕不少經(jīng)濟負擔。

給父母買保險,最好時機是?

大家一般會在什么處境或經(jīng)濟條件下,開始考慮給父母買保險? 我們結(jié)合2位客戶真實故事,給大家聊一聊: 文女士,28歲決定給父母買百萬醫(yī)療險 給爸媽買保險的時候,我28歲。為什么會買呢?最直接的原因是當時我事業(yè)上遇到了危機。 年輕時做了幾年微商,掙了第一桶金,在湘潭買了自己的房,但微商紅利一下就過了,本來一年能掙個幾十萬,突然就沒什么收入,心態(tài)一下子就很差了。 我擔心沒錢,害怕以后父母突然有個啥事,自己拿不出錢來,于是每人花了幾百塊給他們買了百萬醫(yī)療險。 買完保險第一年,我媽被確診為胰腺癌中晚期。當時她才53歲,我原來以為人要到六七十歲才會生重病,沒想到來得這么快這么兇猛。 我?guī)е赣H去上海一家腫瘤醫(yī)院治病,做了一場大手術(shù)和6次化療。 不幸中的萬幸是,30多萬的治療費基本上都報銷了,自費花了一些異地治療費和住宿費。 剛開始,我沒想到都能報銷下來,想著實在不行就賣房。慶幸自己年輕時的決定,避免了一夜返貧。 方先生 裁員后慶幸4年前給父母買了保險 2019年前后,我在的公司處于破產(chǎn)重組的階段了,其實已經(jīng)危機四伏。 危機感讓我有了給父母買保險的想法。2019年3月,我給爸媽買了百萬醫(yī)療險,每人900多塊錢,負擔得起。 當時爸媽60歲,我妹兩年沒工作了,我自己還有兩個孩子。我想如果父母生病,責任就是我來扛。 2019年的冬天,我母親不小心從三輪車上摔了下來,腿摔壞了。在這前不久,她視網(wǎng)膜剛查出了問題。在子女眼里,父母的老去好像都是突然間的,問題一個接一個。 老人都特別害怕進醫(yī)院,更害怕花錢。 我母親聽到醫(yī)生說腿部手術(shù)耗材比重大,自費幾萬,當場就拒絕手術(shù)。我反復安慰她不要擔心錢,有保險可以報銷,直到我發(fā)起了理賠申請,她人才輕松了一些,醫(yī)生說怎么治就怎么治。 我今年40歲了,年底公司裁員,我聽說自己也在裁員名單上,但我內(nèi)心反而沒以前害怕了,對普通人來說,生活就是關關難過關關過,有保障多少會安心。 所以,其實給父母買保險,一定程度上是我們在經(jīng)濟發(fā)展變緩,且充滿不確定的階段,守好自己小家方法。 也是遠在外地子女,給父母盡孝的一種方式。

為什么要給父母買保險?

像我們父母這一輩人,年輕的時候保險保障比較單一,而且大部分老人只有新農(nóng)合,看病就醫(yī)依賴醫(yī)保,但醫(yī)保的報銷范圍是有限的。 雖然各地醫(yī)保政策略有不同,但使用限制是共通的: 兩定點:定點醫(yī)院與定點藥店。需要在對應醫(yī)院就醫(yī)、藥店買藥才能醫(yī)保報銷。例如,如果需要前往私立醫(yī)院就醫(yī),就需要自費或通過其它商業(yè)保險來解決。 三目錄:指《基本醫(yī)療保險藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險服務設施目錄》、《基本醫(yī)療保險服務診療項目》。這三個目錄約定了具體的用藥、診療手段等如何賠付。例如,藥品目錄分為甲乙丙 3 類,報銷比例各不相同,甲類 100% 報銷,乙類部分報銷,丙類全自費。 起付線與封頂線:起付線類似于商業(yè)醫(yī)療險中所說的「免賠額」,超過起付線的部分,才能賠付。封頂線則是醫(yī)保報銷額度的上限,超過的部分需要自費。例如北京市在職的城鎮(zhèn)職工醫(yī)保待遇是門診 1800 元起付,上不封頂,住院第一次 1300 元起付,封頂 50 萬元。超過的部分,醫(yī)保不再賠付。 如果是感冒發(fā)燒、輕微的小病小災,可以用醫(yī)保來應對,即使有超出的部分,也可以自己承擔。 但如果碰上重大疾病,醫(yī)保的報銷顯然就不夠用了。
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